연금 보험. “집에 돈을 보관하는 것이 더 쉽습니다”

젊은 세대에게는 국민연금만으로는 부족할 것이 분명하다. 높은 연봉을 받거나, 높은 직위의 공무원이라 하더라도 연금은 어차피 적습니다. 노년층의 많은 대표자들은 국가가 그들에게 적절한 연금을 지급해야 한다고 확신하지만 실제로는 불행히도 이것이 효과가 없습니다. 결론은 명확합니다. 직접 저장해야 합니다.
당신은 당신이 원하는 것과 당신에게 편안한 생활 방식을 진행해야합니다. 가장 중요한 것은 돈이 아니라 목표와 필요입니다. 은퇴는 단지 “한 달에 1000달러로 살고 싶다”는 것이 아닙니다. 모스크바, 모스크바 지역, 마을 또는 키프로스의 집 등 어디에 살 것인지가 중요합니다. 어디서 무엇을 먹고 싶나요? 레스토랑이나 정원에서 직접 재배한 제품을 선택하세요. 개인 재정 계획의 핵심은 원하는 것과 실제를 연관시키는 것입니다.
표준 접근 방식은 은퇴 연령까지 최대한 저축한 다음 보험 회사에서 평생 연금을 구입하는 것입니다. 그러나 나는 당신이 연금을 형성하는 데 좀 더 적극적인 역할을 할 수 있는 대안을 찾아볼 것을 제안합니다. 그 중 다수는 생활 방식의 변화와 관련이 있습니다. 예를 들어 모스크바에 거주하는 경우 수익금의 절반으로 아파트를 팔고 집을 구입할 수 있으며 나머지 절반으로 "더 높은 연금을 구입할" 수 있습니다. 아파트를 팔 필요는 없지만 임대하십시오. 이것은 연금으로 모스크바에 살면서 지출을 제한하는 것보다 낫습니다.
또 다른 대안은 미래 연금을 형성하기 위해 독립적으로 돈을 투자하는 것입니다. 이제 남자의 나이가 30세라면 은퇴까지 35년이 남았습니다. 이는 장기적인 관점이므로 컨설턴트는 주식 구매에 대부분의 돈을 쓰고 채권 투자를 줄일 것을 권장합니다. 은퇴가 가까워질수록 주식과 채권을 더 많이 구매하여 포트폴리오 위험을 줄이세요. 그러나 65세에 도달한 후 자신이 저축한 연금으로 연금을 지불하면 수명이 35년이 아니라 50년으로 길어집니다. 투자 기간이 연장되므로 더 많은 위험을 감당할 수 있습니다.
저축한 금액을 모두 투자할 만큼 완벽한 도구는 없습니다. 일부는 부동산을 선택하고 다른 일부는 러시아 또는 해외 주식 및 채권을 선택합니다. 가장 중요한 것은 투자 포트폴리오를 다양화하는 것입니다.
이해하지 못하는 것에 투자하지 않는 것이 좋습니다. 위험합니다. 예를 들어, 암호화폐에 대해 아무것도 모르는 사람들은 그곳에 돈을 투자했다가 손실을 입습니다. 먼저 도구를 연구한 다음, 도구를 이해하고 믿는다면 거기에 돈을 투자해야 합니다.
금융 중개인이 도움을 줄 수는 있지만 모든 일을 다 할 수는 없습니다. 많은 사람들은 금융 자문가, 연금 기금 또는 보험 회사에 문의하면 모든 문제를 해결할 수 있다는 환상을 가지고 있습니다. 이것은 잘못된 것입니다. 사용 가능한 도구의 장점과 단점을 모두 이해하고 중개 수수료와 이해 상충 가능성을 고려해야 합니다.
개인 재정을 계획할 때 사람들은 종종 자신의 가장 중요한 자산인 가족과 자녀를 잊어버립니다. 돈과 경력을 위해 많은 과로가 발생하며 이는 가족 관계에 해를 끼칩니다. 일주일에 5~6일 동안 부모를 만나지 못하는 아이들은 보모, 유치원, 학교, 소셜 네트워크를 통해 양육된다. 아이들과의 완전한 접촉이 없다면 나중에 부모를 돌보고 싶지 않을 것입니다. 한편 한때 자녀의 지원은 노년기에 자신을 부양하는 주요 방법으로 간주되었습니다.

장기 투자는 위험과 수익에 대한 태도가 다르기 때문에 인플레이션이 낮고 금융 시스템 안정성에 대한 확신이 있는 환경에서는 의미가 있습니다. 선진국에서는 정년 연장이 그러한 조건에서 가장 자주 이루어졌습니다. 연금 저축을 형성하기 위해 일반 은행 예금과 채권(즉, 고정 수입과 중간 위험이 있는 상품), 특별 연금 프로그램 및 비국가 연금 기금 등 다양한 금융 상품을 사용할 수 있습니다.
러시아에서는 상황이 중간 수준입니다. 인플레이션이 감소했지만 장기적으로 투자할 수 있는 다양한 상품을 제공할 수 있는 발전되고 안정적인 금융 기관 시스템이 이미 등장했다고 말할 수는 없습니다. 예를 들어, 은행 면허를 개편하거나 취소하는 경우 국가는 예금 보험 시스템 내에서 예금자에 대한 의무가 있습니다. 그러나 이는 개인이 노후를 위해 저축한 금액을 보호하지 않습니다. 유럽 , 보증 시스템은 €100,000를 포함하며 우리나라에서는 €20,000 미만입니다. 따라서 비국가 연기금 및 투자 기금에는 보증 시스템이 없으며 회사채에도 동일하게 적용됩니다. 문제가 발생하면 지불만 이루어집니다. 파산 메커니즘을 통해.
이는 인구를 위한 연금 제공이 준비되었다는 의미는 아니며, 존재하는 형태의 연금 기금에 전적으로 의존하는 것을 권장하지 않습니다. 많은 사람들이 부동산을 구입하고 임대하여 자립합니다. 이를 통해 안정적인 수입을 창출할 수 있을 뿐 아니라 부동산의 유동성도 유지됩니다. 그리고 동일한 단기 예금.
기업연금제도는 이미 등장하고 있다. 우리는 매우 "국유화된" 경제를 갖고 있고 대기업이 큰 점유율을 차지하고 있으며 종종 그러한 도구를 개발합니다. 연금 개혁은 기업이 그러한 시스템을 만들도록 장려할 가능성이 높습니다. 이를 통해 기업은 최고의 인재를 유치하고 유지할 수 있습니다. 그러나 비공식 고용은 말할 것도 없고 소기업 부문에도 큰 문제가 남아 있을 것이다. 그러나 그것은 개혁 이전에도 있었다.

전략은 개인이 언제 은퇴할 계획인지, 어떤 종류의 연금을 원하는지, 얼마나 많은 위험을 투자할 의향이 있는지에 따라 달라집니다. 예를 들어, 그가 한 달에 50,000(즉, 연간 600,000)을 받고 싶다면 은퇴할 나이까지 연간 600,000을 가져오는 금액을 축적해야 합니다. 동시에 재투자와 성장을 위해 인플레이션을 충당할 금액의 최소 5%를 남겨 두어야 합니다.
수동적 소득을 위한 포트폴리오는 일반적으로 보수적이거나 적당히 보수적인 상품으로 구성되며, 수익률이 연간 10%를 초과할 가능성이 낮고, 그 중 절반은 재투자에 사용되고 나머지는 경상 비용으로 인출될 수 있습니다. 600,000이 투자의 5%라면 현재 가격으로 최소 1,200만 루블을 절약해야 합니다. 이 금액을 인플레이션 수준의 수익률을 가진 보수적인 상품에 저축하는 경우 1,200만 달러를 은퇴까지의 개월 수로 나눈 금액을 매월 저축해야 합니다. 예를 들어, 30세인 사람은 60세에 은퇴하고 싶어하며 위험을 감수할 준비가 되어 있지 않으며 한 달에 50,000을 받기를 원합니다. 즉, 한 달에 1,200만/30*12 = 33,000루블을 저축해야 함을 의미합니다.
어떤 사람이 처음부터 저축을 하고 추가 투자가 전적으로 그의 근로 능력에 달려 있는 경우, 은퇴할 때까지 누적 생명 보험의 틀 내에서 최소 연금을 저축하고 그 이상의 모든 것을 개인 투자 계좌에 저축하는 전략을 권합니다. 그의 위험에 해당합니다.
정기적으로 투자금을 보충하려면 주식, 채권, 펀드 등 기술적으로 가능한 수단이 필요합니다. 일정 금액을 일회성으로 투자해야 하는 경우 구조화 상품, 부동산 구매 및 사업 등 보충이 거의 불가능한 상품도 적합합니다. 최대 300-500,000 루블의 소액의 경우 주식, 채권, 펀드(주로 ETF)와 같은 기본 상품을 권장합니다. 부동산 및 비즈니스와 같은 상품이 해당 금액으로 포트폴리오의 50% 이상을 차지할 수 있기 때문입니다. 심지어 대출(모기지)로 이어지기도 합니다. 그리고 다각화를 위해서는 한 상품에 15% 이상 투자하지 않는 것이 좋습니다.
어떤 사람이 위험에 대비하고 은퇴까지 최소 5년이 남았다면 포트폴리오의 30% 이상을 공격적인 상품(주식, 주식형 펀드, 원자재, 비즈니스)에 배치할 수 있습니다. 위험 선호도가 없거나 은퇴 기간이 4~5년 미만인 경우 포트폴리오의 기초는 가장 보수적인 상품, 즉 투자 등급 채권 또는 채권 펀드, 100% 자본 보호를 갖춘 상품이어야 합니다.
은퇴 저축을 모두 고위험 상품(암호화폐, 외환, 벤처 캐피털)에 투자할 수는 없습니다. 위험을 감수하려면 포트폴리오의 5% 이하를 이에 할당해야 합니다. 그리고 자신이 이해하지 못하는 것에 투자할 수는 없습니다. 돈이 어디에 투자될 것인지 스스로 설명할 수 있어야 합니다. 독특한 로봇 기술을 사용하여 남극 대륙의 대나무 농장 개발을 위한 기금에 투자할 생각이지만 이에 대한 자세한 지식도 없고 어떻게 작동할지 이해하지 못한다면 투자하지 마세요.
적어도 1년에 한 번은 연금 투자를 점검해 볼 가치가 있습니다. 포트폴리오가 보수적이지 않고 보통이거나 공격적이라면 분기에 한 번씩 역학 관계를 모니터링하고 필요한 경우 조정 결정을 내려야 합니다.

국제노동기구 협약은 급여 대비 최저 연금 수준을 40%로 규정했습니다. 유럽 선진국에서는 이 수치가 50~70%에 이릅니다. 러시아에서는 연금이 두 부분으로 구성되어 있다는 사실을 고려하면 30%가 조금 넘습니다. 즉, 고용주가 연금 기금에 지불하는 보험료로 구성되는 보험과 자금이 지원되는 보험은 "동결"되었습니다. 최근 몇 년 동안 정부의 결정에 따라.
위에서 언급한 30%에 월 5만 루블의 급여를 받는 30세 남성이 자기 저축을 통해 20%를 더 추가하고 연금으로 25,000루블을 받고 싶다고 가정해 보겠습니다. 보험료로 인해 15,000 루블이 적립되고 나머지 10,000 루블은 스스로 저축해야합니다. 적립 기간은 퇴직 연령 증가를 고려하여 35년, 지불 기간은 20년입니다. 이는 420개월 동안 개인 연금 계좌에 20 x 12개월 x 10,000 = 2,400,000 루블을 축적해야 함을 의미합니다. 그러면 연금 기금에 대한 월 기여금은 약 6,000 루블이되어야합니다. 연금 기금이 효율적으로 작동하고 인플레이션을 능가한다면 더 많은 월별 지불금을 기대할 수 있습니다.
수익성은 최대화하고 위험은 최소화하는 상품에 투자해야 합니다. 이 논리에 따라, 특히 잘 알려지지 않은 발행자의 주식을 주로 포함하는 위험한 상품에 투자하는 것은 권장되지 않습니다. 벤처사업도 예외적인 경우에만 활용해야 한다.
저축 계좌에 관한 정보는 매년 연금 기금에 요청할 수 있습니다. 계정 상태를 보다 세밀하게 제어하려면 개인 계정에 액세스하여 계정 기부금 수령, 수입 발생 및 기금이 수행하는 기타 모든 활동을 온라인으로 모니터링해야 합니다.
필요한 경우 펀드를 변경하는 것은 5년 이내의 간격으로 권장됩니다. 이 경우 전환 기간 동안 고객이 연금 기금을 투자할 때 받은 자금이 손실되지 않습니다.
독립적으로 자금을 축적하는 경우 연금 계약을 체결하는 순간부터 개인 계정을 통해 계정을 모니터링하는 것이 좋습니다. 각 연금 기금에 독립적으로 적립된 자금의 이체 빈도에 대한 질문에 대한 답변은 다르게 규제되며 고객이 계약 체결 시 읽어야 하는 기금의 연금 규정에 나와 있습니다.

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26.09.2018 엘레나 SADOVSKAYA. VB 아카이브 및 pixabay.com의 사진.

재무부는 기업의 사회보장기금 지급액을 줄이고 시민에게는 연금 저축 보험을 의무화할 것을 제안했습니다. 즉, 국민이 국가에만 의존하지 않고 연금 규모를 스스로 관리하도록 권장됩니다. 그러나 이것이 여전히 자발적인 것이지만, 우리는 벨로루시인들이 은퇴를 위해 보험 회사에 돈을 저축하는 것이 합리적인지 알아보기로 결정했습니다.

도움말 "VB"
연금 기여금은 모든 직원을 위해 매월 국가 사회 보험 기금으로 이체됩니다. 이는 급여의 29%이며, 그 중 28%는 고용주가 지불하고 1%는 직원이 지불합니다. 사회 보장 기금에 대한 기부금 지불을 거부하는 것은 불가능합니다.

오늘날 연금 규모를 계산하는 방식은 오랜 근무 경력조차도 편안한 노후를 제공하지 못할 수 있습니다. 어떤 사람들은 "아마도"에 의존하고 문제를 스스로 해결하기를 원하지 않습니다. 즉 스스로 은퇴 자금을 저축하는 것입니다. 하지만 사회보장기금 기부금을 취소한 사람이 없고, 직원 급여의 3분의 1을 차지하기 때문에 스스로 퇴직을 대비해 저축하는 사람도 거의 없습니다. 우리는 이 몇 가지 중 하나를 찾았습니다. 그는 보험 회사에 돈을 보내는 이유를 우리에게 말했습니다.

“퇴직을 대비해 원룸 아파트를 살 거예요”

30세 보브루이스크 주민 이반 캄렌코국제 운전자로 일하고 있습니다. 최근 몇 년 동안 그는 자신의 미래 연금 규모에 대해 생각하기 시작했고 국가가 그에게 지급할 수 있는 금액에 만족하지 못할 것이라는 사실을 깨달았습니다.

몇 년 전, Ivan은 우연히 국영 연금 보험 프로그램 옵션을 제안하는 보험 중개인을 만났습니다. 그 남자는 모든 것을 평가하고 이것이 탈출구라고 결정했습니다.

“기본적으로 이자와 좋은 이자가 붙는 은행 예금입니다.”라고 그는 말합니다. – 협약 체결 당시 달러로 환산한 수익은 연 6% 정도였는데, 은행에서는 2~3%를 줬다. 환율은 유동적이지만 초기 수준 이하로 떨어지지 않을 것이라고 약속했습니다.

또한 Ivan에 따르면 이 프로그램에는 장애 및 사망에 대한 보험이 포함되어 있습니다.

– 나에게는 이것이 집에서 돈을 멀리 두는 것이 심리적으로 더 쉽기 때문에 편리하기도 합니다. 그것들을 가져가서 무엇이든 쓸 수 있는 방법은 없습니다.

현재 2년 동안 Ivan은 향후 은퇴를 위해 연간 약 300달러(약 620루블)를 저축해 왔습니다. 은퇴 연령이 될 때까지 그는 "보브루이스크의 원룸 아파트만큼" 최소 2만 달러를 저축할 계획입니다.

작동 원리

도움말 "VB"
벨로루시 보험사 협회에 따르면 2018년 1월 1일 현재 벨로루시에서는 141,108명이 추가 연금에 가입했습니다. 이 중 개인이 체결한 계약은 13,285건, 기업이 직원을 대상으로 체결한 계약은 127,823건이다. 동시에 400만 명 이상의 사람들이 국가 경제에 고용되어 있습니다. 즉, 일하는 벨로루시인의 3.5%만이 미리 은퇴를 생각했습니다.

벨로루시 보험사 협회는 오늘날 우리나라에는 추가 연금 보험 서비스를 제공하는 보험 회사가 두 개 뿐이라고 말했습니다. 그 중 하나는 공개이고, 두 번째는 비공개입니다(대형 은행과 연결됨).

프로그램 작동 원리는 두 경우 모두 동일합니다. 사람은 계약을 맺고 퇴직할 때까지 보험료를 납부한 후 그 동안 쌓아둔 것을 돌려받는다. 그리고 회사가 이 기간 동안 돈을 사용했다는 사실에 대해 이자와 각종 보너스가 금액에 추가됩니다. 예를 들어, 보험 회사는 Ivan Khamrenko에게 매년 이자와 더불어 자체 이익에 따라 추가 금액을 지불하겠다고 약속합니다.

환불 기간은 별도로 협의됩니다. 매달, 분기 또는 매년 연금을 인상하거나 한 번에 전액을 인출할 수 있습니다.

최종 지불 금액은 개인이 은퇴를 위해 저축을 시작하는 연령과 적립된 자금 금액에 따라 다릅니다. 보험사에서는 소득의 최소 5~10%를 저축하는 것이 합리적이라고 말합니다.

두 회사의 웹사이트에는 초기 데이터를 입력하여 향후 연금에 대한 대략적인 추가 지불액을 계산할 수 있는 보험 계산기가 있습니다.

예를 들어, 평균 40세 남성이 매년 400루블을 저축하기로 결정하면 은퇴 후 5년 동안 약 255루블의 월 인상분을 받을 수 있으며, 더 길면 10년 동안 약 137루블을 받을 수 있습니다. 루블. 5년 동안 오늘의 평균 연금 금액을 추가로 받으려면 우리 남자는 연간 600루블을 절약해야 합니다.

돈이 "태울"까요?

Ivan Khamrenko는 다음과 같이 인정합니다. 그는 보험 회사에 대한 자신의 기여가 언젠가는 감가상각되지 않을지 완전히 확신하지 못합니다. 그러나 그는 여전히 문제가 없기를 바라고 있습니다.

그리고 여기 마리나 우샤코바, 52세 Bobruisk 여성은 추가 연금 보험의 가능성에 대해 알고 있지만 돈을 위험에 빠뜨리고 싶지 않습니다.

– 첫째, 경제 상황이 불안정합니다. 나는 1990년 루블의 하락을 기억하며, 아주 최근인 2015년 초에 달러 가치가 "오래된" 돈으로 거의 4천이나 급격히 증가한 것을 기억합니다.

둘째, Marina는 최근 연금 보험 서비스가 등장했다고 말합니다.

– 파산, 법률 변경 또는 기타 재난이 발생하는 경우 보험 기관이 예금자에게 돈을 반환할 수 있을지 확신할 수 없습니다.

또한 여성은 퇴직 연령을 높였기 때문에 국가가 적절한 연금 문제를 처리해야 한다고 확신합니다. 그리고 일반적으로 그녀는 고용주가 보험료를 지불하는 의무 보험 시스템을 좋아합니다. "이 방법이 더 차분합니다."

– 이 경우 일정 기간 소득이 없는 사람은 기여금을 납부할 필요가 없습니다. 보험 회사가 동일한 원칙에 따라 작동하는지 잘 모르겠습니다. 대부분 계약에 따른 투자자는 어떤 상황에서도 기여를 해야 하며, 그렇지 않으면 이전의 모든 투자자가 취소됩니다.

불신의 마지막 이유는 보험 회사 중 하나에 의해 거부되었습니다. 전문가들은 항상 고객의 상황에 맞춰 적응하려고 노력한다고 설명했다. 계약이 요구하는 날짜에 수수료를 지불하지 못하는 경우, 고객은 2개월 동안 연기를 받거나 지불 금액을 더 편안한 금액으로 줄이도록 제안받을 수 있습니다. 그리고 결제 후 3년이 지나면 고객은 기여 금액과 결제 시기를 변경할 수 있습니다.

귀하의 연금은 어떠할 것이라고 생각하십니까? 추측하지 말고 바로 연금 기금 웹사이트로 가서 연금 계산기를 찾으세요. 여기에 데이터를 입력해 보겠습니다. 예: 남성, 출생연도 1980, 경력 38년, 급여 30,000 루블. 그리고 우리는 그러한 시민의 연금이 15,901 루블이 될 것이라는 것을 알았습니다. . 이제 그의 급여를 100,000 루블로 늘릴 것입니다. 연금은 35,737 루블입니다. 급여를 다시 150,000 루블로 인상하겠습니다. 연금은...동일한 35,737 루블입니다.

임금이 올라도 연금이 전혀 오르지 않는 이유는 무엇입니까? 은퇴 후 시민의 소득이 절반 이상 감소하는 이유는 무엇입니까? 그리고 은퇴 후에도 생활 수준이 크게 떨어지지 않으려면 어떻게 해야 합니까?

귀하의 연금은 어떻게 결정되나요?

고용주는 급여의 22%를 연금 기금에 기여합니다. 기여금은 연금 중 보험 부분을 구성하는 데 사용됩니다. 연금의 지원 부분에 가입한 경우 16%는 보험 부분에, 6%는 지원 부분에 전달됩니다.

연금의 보험 부분에 들어가는 돈은 오늘의 연금 수급자에게 지급되고, 연금 포인트는 연금 계좌에 적립되어 향후 연금 금액이 계산됩니다. 공식 급여와 업무 경험이 높을수록 더 많은 포인트를 얻을 수 있습니다. 2018년부터 얻을 수 있는 최대 점수는 2021년부터 10년까지 연간 8.7포인트입니다.

귀하의 보험 연금은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.

보험연금 = 연금포인트 금액 * 연금 지급일의 연금포인트 가치 + 정액지급액

연금점수와 고정급여 비용은 정부가 정한다. 2018년 1월 1일 현재 1포인트 비용은 81.49루블, 고정지불액은 4982.90루블이다. 포인트와 정액요금의 비용은 국가에 의해 지수화됩니다.

그러나 귀하가 충분한 근무 경험과 연금 포인트를 갖고 있지 않다면 국가는 이 작은 연금이라도 거부할 권리가 있습니다. 2018년에는 9년의 경력과 13.8 연금 포인트가 필요합니다. 2024년까지 퇴직하려면 15년의 경력과 30점을 요구합니다.

보험 연금에 대한 경험과 포인트가 충분하지 않은 경우 주에서는 8,791 루블의 매우 적은 사회 연금을 지급합니다. 따라서, 정식 직업이 없는 경우(주부, 프리랜서) 보험연금을 받지 못한 채 방치될 수 있습니다.

연금의 일부가 지원되는 경우 급여의 6%가 선택한 NPF 또는 개인 관리 회사로 이전되어 고객의 저축을 주식 시장에 투자하고 관리합니다. 그러나 정부 법령에 따라 연금 지원 부분에 대한 기여금은 2014년부터 동결되었으며, 현재는 2020년까지 연금의 보험 부분을 구성하는 데 사용됩니다.

내 개인 연금 계좌 상태를 어떻게 알 수 있나요?

연금 기금 웹 사이트 또는 NPF 웹 사이트의 개인 계정에서 연금 적립 부분의 연금 포인트 수와 금액을 확인할 수 있습니다. 이렇게 하려면 PFR 웹사이트 //es.pfrf.ru/로 이동해야 합니다. State Services 포털 계정을 사용하여 포털에 로그인할 수 있습니다. 개인 계좌에서 '개인 연금 계좌' 섹션을 찾아 해당 증명서를 주문해야 합니다. 인증서는 귀하의 개인 계정에 즉시 생성됩니다. 여기에는 귀하 계정의 포인트 수와 연금 지원 부분의 금액에 대한 정보가 포함됩니다. 동일한 개인 계정에서 적립된 포인트와 근속 기간을 기준으로 미래 연금을 계산할 수 있습니다.

국민연금의 단점과 위험성

소액국가연금

노령 보험 - 13,716 루블;
장애 보험 - 8,481 루블;
생계 손실에 대한 보험-8,613 루블;
사회 연금 RUB 8,791;
장애 아동을 위한 사회 연금 RUB 13,026;
군사 부상으로 인한 장애인 시민 연금과 위대한 애국 전쟁 참가자의 연금 두 개는 30.2 천 루블에 달했습니다. 그리고 34.3,000 루블. 각기.

불충분한 인덱싱

연금기금은 매년 인플레이션과 관련하여 보험 연금을 지수화합니다. 그러나 연금 연동이 항상 인플레이션을 커버하는 것은 아닙니다. 아래 그래프에서 특정 연도의 인플레이션 금액과 연금 연동 금액을 비교할 수 있습니다.

보험 연금 및 인플레이션 연동

게다가 취소되는 경우도 있습니다. 예를 들어, 정부는 2016년 2차 연금 연동을 일회성 지급으로 대체하기로 결정했습니다. 일회성 지불 금액은 5,000 루블에 달했습니다.

보험연금 한도

특정 급여 수준에 도달하면 보험 연금 금액이 증가하지 않습니다. 사실 보험료가 적용되는 개인 소득세 전 최대 급여는 월 85,083 루블입니다. 이는 한 달에 최소 백만 달러를 벌 수 있지만 보험 연금은 85,000 루블을 버는 사람의 연금보다 높지 않음을 의미합니다.

소득에 따른 연금금액

낮은 교체율

연금 계산기에 따르면 월 급여가 85,000 루블이면 연금은 약 35,000 루블이됩니다. 즉, 은퇴 후에는 소득이 2.42배 감소하게 됩니다. 즉, 연금은 급여의 41%만을 대체하게 됩니다.

연금은 상속되지 않습니다

시민이 미래에 연금 기금을 받기 위해 직장 생활 내내 연금 기금에 돈을 기부했다는 사실에도 불구하고 사망시 상속인은 저축금을받지 못합니다. 보험연금은 상속되지 않습니다. 상속 가능한 연금의 유일한 유형은 자금이 지원됩니다.

인구통계학적 위험

현행 연금제도는 분배제도이다. 즉 현재 연금수급자에게 연금은 근로연령인구의 보험료로부터 지급된다. 고령화 사회 속에서 생산연령인구는 점차 감소하고 연금수급자는 늘어나고 있다. 통계에 따르면 러시아의 기대 수명은 증가하고 출생률은 감소하고 있습니다. 따라서 시간이 지남에 따라 연금 지불에 대한 기여금이 부족해질 것입니다.

연금 기금 적자

사실 오늘날에는 그 수가 충분하지 않습니다. 연금 기금은 소득에서 현재 연금 수급자에게 연금을 지급합니다. 연금 기금 예산 수입은 고용주와 자영업자가 지불하는 의무 연금 보험에 대한 보험료입니다. 그러나 이러한 수입은 모든 연금을 지불하기에 충분하지 않으므로 소득의 누락된 부분은 연방 예산에서 이전되어 충당됩니다. 따라서 연금기금의 소득, 즉 국민연금의 수입은 국가예산에 따라 달라지며, 이는 다시 유가에 따라 달라집니다.

연금제도의 불안정성

1990년 이후 러시아 연금제도는 여러 차례 개혁을 거쳤습니다. 가장 큰 변화는 2002년과 2015년에 일어났다. 마지막 개혁이 불과 3년 전임에도 불구하고 이미 완전히 새로운 연금 개혁과 연금자본 도입에 대한 이야기가 나오고 있다.

2014년에는 또 다른 중요한 사건이 발생했습니다. 연금의 지원 부분에 대한 기여금을 동결하는 법령이 서명되었습니다. 대신, 보험료는 보험 부분, 즉 현재 연금 수급자에게 지급되기 시작했습니다. 처음에 정부는 이번 동결을 1년 동안 유지하겠다고 약속했다. 그러나 약속은 지켜지지 않았고, 동결은 2020년까지 연장됐다.

보시다시피 연금 제도는 자주 변경되며 정부는 재량에 따라 미래 연금 수급자의 저축을 자유롭게 처분할 수 있습니다. 일반적으로 국가 연금 제도의 모토는 다음과 같습니다. 익사자를 구하는 것은 익사자 자신의 일입니다.

은퇴 후 자신을 부양하는 방법은 무엇입니까?

노년기에 자신을 부양할 수 있는 유일한 방법은 노후 생활을 위해 저축하는 것입니다. 옵션은 무엇이며 이를 수행하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?

비국가 연금 기금에 적절한 퇴직금을 저축하는 것이 가능합니까?

괜찮은 연금에 대한 희망 중 하나는 자금 지원 부분일 수 있습니다. 연금의 지원 부분을 등록한 사람은 이를 비국가 연금 기금이나 러시아 연금 기금 목록에 있는 민간 관리 회사(MC)로 이체할 수 있습니다.

보험연금과 달리 가상 포인트가 아닌 실제 화폐입니다. 자금을 조달한 부분은 주식시장에 투자되며 그 가치는 연기금이 고용한 운용사의 성공 여부에 달려 있다.

NPF 및 관리회사는 변경될 수 있습니다. 하지만 5년 이전에 NPF를 바꾸면 투자 수익이 손실되며, 관리 회사는 수익 손실 없이 매년 바뀔 수 있습니다.

불행하게도 연금에서 지원되는 부분은 상황을 개선하지 못할 것입니다. 첫째, 급여의 6%만 그곳으로 이체됩니다. 둘째, 정부 법령에 따라 적립 연금에 대한 기여금이 2014년부터 2020년까지 동결되었으며, 이 동결이 해제될 것이라는 것은 사실이 아닙니다. 셋째, 비정부 연금 기금의 수익성은 인플레이션을 감당하지 못합니다.

NPF는 연금의 지원 부분을 관리하는 것 외에도 연금 창출 서비스도 제공합니다. 비국가 연금— 고객이 급여에서 비국가 연금 기금으로 정기적으로 독립적으로 추가 공제를 하는 경우. 이 돈은 비국가 연금 기금이 고용한 관리 회사에 곱해집니다.

예를 들어, NPF 중 하나의 웹사이트에 있는 연금 계산기는 월 2,000루블을 20년 동안 자발적인 비국가 연금 프로그램으로 이전하면 은퇴 후 10년 동안 월 11,031루블을 추가로 가져올 것이라고 "약속"합니다. 하지만 이 숫자는 보장되지 않습니다.

연금 저축은 비국가 연금 기금에 어떻게 투자됩니까?

지난 6년간 최대 규모의 비정부 연금 기금의 수익성을 살펴보면 모두 인플레이션에 굴복한 것으로 나타났습니다. 비국가 연기금은 예금자의 저축 구매력을 늘리기는 커녕 보존도 보장할 수 없습니다.

비국가 연금 기금의 연금 저축 수익성

하지만 NPF 자산의 구조를 살펴보면 이는 놀라운 일이 아닙니다. 대부분은 고수익을 창출할 수 없는 은행 예금과 채권이다. 또한 NPF는 수입의 15%를 자체적으로 가져가고, 고용된 관리 회사가 수입의 최대 10%를 가져갑니다. 남는 것은 투자자의 소득이다.

NPF 자산 구조

또한 비국가 연기금이 파산할 수 있다는 사실도 잊어서는 안 됩니다. 예를 들어, 2016년에 러시아 중앙은행은 8개의 비국가 연금 기금에 대한 라이선스를 취소했습니다. 비국가 연금 기금이 파산하는 경우 연금의 지원 부분에 대한 의무적 기여만 보장되며 투자 소득은 손실됩니다.

NPF의 가장 큰 문제는 이해상충이다. 비국가 연금 기금의 소유자가 고객을 돌볼 것이라는 것은 사실이 아닙니다. 예를 들어 Anatoly Motylev의 자금은 고객의 돈으로 소유자의 개인 프로젝트에 자금을 조달했습니다. 이로 인해 한 번에 7개의 NPF가 붕괴되었습니다. 거의 같은 이유로 Evgeniy Novitsky의 NPF 6개가 추가로 파산했습니다. 비국가 연금 기금의 부도덕한 소유자는 자신의 이기적인 목적과 고객에게 해를 끼치는 목적으로 예금자의 자금을 사용할 수 있습니다.

은행 예금

은행 예금은 어떤 목표에든 저축하는 가장 쉽고 이해하기 쉬운 방법입니다. 보충 가능한 예금을 개설하고 정기적으로 자금을 입금할 수 있습니다. 그리고 퇴직 후에는 이자를 인출하세요. 단순성은 이 절약 방법의 주요 장점입니다. 그러나 여러 가지 단점이 있습니다.

은행은 종종 파산한다.
예금 금액은 최대 140만 루블까지만 보장되므로 많은 금액을 여러 은행에 나누어야 합니다.
신뢰할 수 있는 대형 은행은 낮은 이자율을 제공합니다.
면허가 취소되면 누적 수입이 손실될 수 있습니다.
예금은 제한된 기간(보통 1~3년) 동안 개설되므로 정기적으로 새 예금을 찾아 개설해야 합니다.
장기 예금 금리는 인플레이션을 앞지르지 않습니다.

계좌에 적금이 쌓이면 쌓인 돈을 쓰고 싶은 유혹이 생길 수도 있습니다. 기여금은 단기 저축에는 좋은 방법이지만 은퇴를 위한 저축에는 적합하지 않습니다.

부동산

노후를 보충하는 또 다른 방법은 부동산에 투자하는 것입니다. 우리나라에서는 이 자산이 항상 신뢰할 수 있는 것으로 간주되어 왔습니다. 평가 절하로 인해 아파트는 어디에서나 사라지지 않으며 돈처럼 가치가 떨어지지 않습니다. 아파트를 임대할 수 있고 연금 인상도 받을 수 있습니다. 그리고 부동산 가격과 임대료는 장기적으로 상승하고 있습니다.

그러나 이 방법에도 단점이 없지는 않습니다.

높은 진입 기준 - 아파트를 구입하려면 먼저 수백만 달러를 저축해야 합니다.
담보 대출을 받고 임대하는 옵션은 작동하지 않습니다. 대출 지불금은 임대료보다 높을 것입니다.
적합한 아파트를 선택해야 합니다(교통 및 인프라가 없는 외딴 지역의 아파트는 누구에게도 임대할 수 없습니다).
당신은 세입자를 찾고 당신의 소중한 아파트를 파괴하지 않을 솔벤트와 적절한 세입자를 선택할 수 있어야 합니다.
최근 임대주택 가격이 하락하거나 상승하지 않고 있습니다.
평균 임대 이자율은 연 4-5%입니다.
부동산은 소득 없이 방치될 수 있습니다.
아파트를 빨리 팔기가 어렵습니다. 유동성이 낮습니다.
아파트는 시간이 지남에 따라 낡아지고 오래되기 때문에 정기적으로 수리가 필요합니다.
임차인은 피해를 입힐 수 있습니다. 무언가를 부수거나 심지어 화재를 일으킬 수도 있으므로 아파트에 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
재산세가 오르고 있습니다.

일반적으로 부동산은 상당한 자본이 필요한 다소 번거로운 투자 옵션입니다. 또한, 나름의 위험이 있기 때문에 노후대비를 부동산에만 저축하는 것은 바람직하지 않지만 포트폴리오의 일부를 차지하는 경우에는 허용됩니다.

누적연금생명보험

일부 러시아 보험 회사는 자체 연금 프로그램을 제공합니다. 이 프로그램은 특정 기간(예: 20년) 동안 운영되며 이 기간 동안 고객은 연간 또는 월간 기부금을 납부합니다. 프로그램이 끝나면 보험 회사는 고객에게 평생 또는 일정 기간 동안 일정 금액의 월 연금을 보장합니다.

이러한 프로그램에는 보험 요소가 포함되어 있습니다. 고객이 사고로 인해 조기 사망하거나 장애가 발생한 경우 고객 또는 수혜자에게 보험금이 지급됩니다.

보험 회사는 저축에 대한 수입을 보장하며 일반적으로 금액이 적고 루블 기준으로 3-4%에 불과합니다. 누적 투자 수익은 더 높아질 수 있습니다. 보험사 투자 포트폴리오의 수익성에 따라 달라지며, 대부분 국채와 은행 예금에 투자된다. 따라서 그러한 저축 프로그램의 수입은 매우 적습니다.

기부 생명 보험 프로그램의 수익성

Vestifinance 포털에 따르면 1999년부터 2011년까지 NSZh의 수익성은 예금, 특히 MICEX 지수를 능가할 수 없었습니다.

예를 들어, 러시아 보험 회사 중 하나의 웹 사이트에는 다음과 같은 예가 나와 있습니다. 65년 후 월 20,000루블의 평생 연금을 보장받으려면 25년 동안 매년 프로그램에 54,760루블을 기부해야 합니다. 해당 상품에는 피보험자가 제I군 또는 제II군 장애를 갖고 있는 경우 '보험료 면제' 옵션이 포함되어 있습니다.

또 다른 보험 회사는 60년 후 매월 20,000의 연금을 보장받기 위해 25년 동안 매월 9,808루블을 기부하겠다고 제안합니다. 이 프로그램에는 사고로 인해 피보험자가 사망할 경우 3,386,080 루블을 지불할 수 있는 옵션이 포함되어 있습니다.

인플레이션으로 인해 25년 안에 20,000루블의 구매력이 크게 감소할 것이라는 점을 기억할 가치가 있습니다. 따라서 매년 기부금액을 지수화하는 것이 필요하다.

비교를 위해 NPF 중 하나의 웹 사이트에 있는 연금 계산기는 10년 동안 월 20,000루블의 연금을 "약속"하고 25년 동안 월 2,927루블의 기여금을 제공합니다. 물론 약속한 수치가 보장되는 것은 아니지만 기여 규모는 전혀 다릅니다.

보험 회사의 저축 프로그램에 대한 투자는 어떤 식으로든 보장되지 않으므로 회사가 파산할 경우 모든 저축을 잃을 위험이 있습니다.

결과적으로 보험 회사의 연금 프로그램은 비국가 연금 기금보다 비싸고 수익성이 낮으며 위험 생명 보험을 별도로 구매할 수 있기 때문에 보험 구성 요소를 플러스로 간주할 수 없는 것으로 나타났습니다.

연금 기금, 비국가 연금 기금 또는 보험 회사에 괜찮은 연금을 저축하는 것은 불가능한 임무입니다. 귀하의 기여에 대한 수익은 기껏해야 인플레이션 수준일 것입니다. 즉, 은퇴 전에 한 달에 5,000루블을 프로그램에 기부했다면 은퇴 후에는 실질적으로 거의 동일한 5,000루블 또는 그 이하를 받게 됩니다.

연금 옵션:

평생연금
특정기간 연금
보장기간이 5년, 10년, 15년, 20년인 종신연금
배우자에게 양도되는 종신연금
적립된 자금을 일회성으로 지급

고객의 선택에 따라 적립기간 내 사망 시 지급:

기부금 환불
상환금액

적립 기간 내 추가 기회:

기여금 납부 면제
장애 보험
상해 보험

형질:

피보험자의 연령이 보험 개시일 기준으로 18세 이상입니다. 연금 적립 완료/개시일 기준 45세부터 70세까지
적립기간 - 최소 5년
기부금과 보험 금액은 고객의 선택에 따라 루블, 미국 달러 또는 유로로 표시될 수 있습니다.
루블로 표시된 정책은 색인화될 수 있습니다. 임의 연동은 보험료를 일정 비율만큼 인상하는 것으로, 인플레이션으로부터 보험 금액을 보호하는 것이 목적입니다.

프로그램 작동 방식

마이펜션은 적립기간 종료 후 연금을 지급하거나 적립금을 일시금으로 지급하는 것을 보장합니다.

"지급 보장 기간" 옵션이 있는 평생 연금 형태의 보험 보장을 선택할 경우, 지불 보장 기간 동안 피보험자가 사망할 경우 지정된 수혜자에게 매월 지불금이 승계되어 까지 지급됩니다. 보장기간 종료.

배우자 양도가 포함된 생명보험을 선택하면 사망 시 연금 혜택의 60% 또는 80%가 피보험자의 배우자에게 전달됩니다.

보험기간 동안에는 보험에 대한 투자수익이 발생합니다.

적립기간 동안 투자금액을 고려하여 환매금액을 지급합니다. 조기 종료시 소득.

정책에 추가 사항이 포함된 경우 프로그램 "보험료 납부 면제", 피보험자가 그룹 I 또는 II의 장애가 발생하는 경우 보험 회사의 비용으로 연금 프로그램이 계속됩니다.

정책에 추가 사항이 포함된 경우 “NS 보험” 프로그램을 통해 NS로 인해 그룹 I-II가 사망하거나 장애가 발생하는 경우 보험금이 지급되며 이는 기본 (연금) 프로그램에 따른 보험료에 영향을 주지 않습니다.

정책에 추가 사항이 포함된 경우 “장애 보험” 프로그램을 통해 피보험자 I-II 그룹이 어떤 이유로든 장애가 발생한 경우 정책에 설정된 금액과 조건 내에서 장애 연금을 지급받게 됩니다.

예

40세 남성이 '나의 연금' 연금보험 프로그램을 발견했습니다. 적립기간은 25년입니다. 연회비 RUB 54,760. 65세부터 월 20,000루블의 평생 지급금이 보장됩니다. 연간 연동 및 투자 소득 발생을 고려한 연금 지급 규모는 23,660 루블이 될 수 있습니다. (연간 투자수익률 5%, 연간 연동율 7%).

적립 기간 종료 시 보장 자금 규모는 RUB 2,318,000입니다.

이 프로그램에는 "기부금 납부 면제"가 포함되어 있습니다. 적립기간 중 고객에게 I-II군 장애가 발생한 경우, 보험사의 출연금으로 적립이 지속됩니다.

은퇴는 그 어느 때보다 잘 살고 싶은 시기다. 항상 국가에 의존할 필요는 없습니다. 몇 년 전, 러시아 연방 연금 기금은 연금 지원 부분에 대한 의무 보험에 관한 법률을 발표했습니다. 모든 계층의 연금 수급자가 이 법의 적용을 받는 것은 아닙니다.

그렇다면 법률이 적용되지 않는 사람이 되십시오. 임무는 연금 저축의 보안을 조직하는 것뿐만 아니라 연금 저축을 늘리는 것입니다. 이를 위해 향후 지불에 대한 자발적인 보험이 있습니다.

이 서비스는 자금 지원 부분에 대한 법률에 포함되지 않고 국가를 신뢰하지 않고 자신에게만 의존하는 사람들이 사용할 수 있습니다.

콘텐츠:

임의연금보험의 본질

오늘날 연금 수급자의 꿈을 실현하기 위해 수많은 저축 보험 프로그램이 개발되었습니다. 이 보험의 본질은 다른 모든 보험과 유사합니다.

고객이 보험 계약을 체결합니다.
회비 지불을 시작합니다.
연금 지급을 즐깁니다.

참고로! 연금 수령자가 되기 전에 기여금 납부를 시작하십시오. 이것이 노후의 안전망이다. 보험기간은 5년부터 퇴직까지 독립적으로 결정됩니다.

보험사는 중간에 고객을 만나고 있습니다. 일부는 국가 연금 연령에 동의하고 다른 일부는 재량에 따라 연장할 수 있습니다.

기여금에는 두 가지 유형이 있습니다: 금액을 예비적으로 적립하거나 일시금으로 보상하는 것입니다. 후자의 경우 피보험자는 한 달 이내에 보너스를 사용할 수 있습니다.

클라이언트는 어떤 정책을 취할 것인지 결정합니다.

원하는 사람은 누구나 보험에 가입할 수 있습니다. 아들-일하는 엄마, 당신은 스스로입니다. 가장 중요한 것은 피보험자가 노년기에 동전을 계산하지 않는다는 것입니다.

자발적 보험의 뉘앙스

의무 보험을 통해 국가가 이 문제에 적극적으로 참여하고 자체 규칙을 수립하고 자발적 등록을 통해 비국가 연금 기금과 보험 회사가 문제를 맡게 됩니다.

계약 조건과 기여 금액도 피보험자 자신이 결정합니다.

이 경우 주정부는 물러나며 귀하의 보험과 아무 관련이 없습니다. 비정부 프로그램을 운영하는 모든 보험 조직과 기금은 정부 기관의 엄격한 통제를 받습니다.

중요한! 임의보험에 가입하시면 괜찮은 노후를 보내실 수 있습니다. 주정부 기준에 따라 연금 기금에 적립된 자금으로 생활하려면 여전히 더 열심히 노력해야 합니다.

보험금 지급은 어떻게 이루어지나요?

이러한 유형의 보험은 미래에 대한 자신감을 제공합니다. 유럽 선진국에서는 오랫동안 이러한 유형의 연금 저축을 주요 저축으로 삼아 왔습니다. 연금 수급자는 국가에 의존하지 않고 스스로 돈을 벌었습니다. 이것이 기본 원칙입니다. 그렇기 때문에 서양 연금 수급자들은 은퇴하면 이제 막 살기 시작합니다.

주정부가 부과한 보안은 어떠한 경우에도 귀하에게 그대로 유지됩니다. 또한 보험사로부터 좋은 배당금이 나올 것입니다.

보험 계약을 체결할 때 보상 조건을 주의 깊게 읽으십시오.

은퇴 연령에 도달하면 보험 회사나 비정부 연금 기금으로부터 일회성 지급금을 받게 됩니다.
넉넉한 노후생활을 하고, 기초연금을 받고, 보험사로부터 매달 지급금을 받으세요.
회사의 규정에 평생 유지보수가 가능하다고 명시되어 있는 경우 본 서비스를 이용하실 수 있습니다. 피보험자는 남은 생애 동안 비용을 지불할 의무가 있습니다.
고객은 모든 발생액이 지급될 기간을 직접 선택합니다. 이는 5년에서 10년까지 다양하며 때로는 그 이상일 수도 있습니다.

주목! 피보험자가 급사한 경우 남은 금액은 상속인이 수령합니다. 계약 유효 기간 동안 고인이 모은 금액만큼 정확하게 지불됩니다.

일부 용감한 보험사는 구체적으로 합의된 금액이 없더라도 상속인에게 평생 지급을 약속합니다.

참고로! 지불 품질은 일정한 단위입니다. 불이행이나 위기, 불가항력 상황은 이에 영향을 미칠 수 없습니다. 그들은 계약에 따라 귀하가 법적으로 받을 수 있는 모든 금액을 귀하에게 지불할 것입니다.

저축관리

많은 사람들은 법적인 무지로 인해 모든 종류의 보험을 사기라고 생각합니다. 이것은 사실과 거리가 멀다. 보험회사는 귀하가 원하는 방식으로 보험 저축을 관리할 수 있는 기회를 제공합니다. 다음은 사용할 수 있는 조작 중 일부입니다.

저장하고 곱하세요. 보험사는 귀하의 금액에 지불금 비율을 추가한다는 점을 기억하십시오.
퇴직으로 간주되는 보험사고 발생 시 지급을 100% 보장합니다.
추가연금.
자금 지원 부분을 다른 보험사 또는 다른 비국가 연금 기금의 계좌로 이체할 가능성.
고객은 언제든지 계약을 해지할 수 있습니다. 이를 위해서는 자발적 보험 계약 해지 신청서를 작성해야 하며, 3개월 후에는 해당 문서가 더 이상 유효하지 않습니다.

중요한! 저축은 피보험자가 지불한 기여금에서 징수됩니다. 보험사로부터 추가 금액이 나옵니다.

일부 비국가 연금 기금은 투자자들에게 보험료를 기준으로 연금 저축 금액, 범주 및 직원 자격을 고려하여 추가 연금 계산을 제공합니다.

혹시라도

고객은 자발적 연금 보험에 대한 계약을 직접 작성하므로 어떤 일이 발생하더라도 삶을 더 쉽게 만들어 주는 몇 가지 추가 기능을 추가할 수 있습니다.

사고에 대비하십시오.
장애가 발생하거나 심각한 건강 문제가 있는 경우 보험료가 면제됩니다.

보험 정책 비용은 얼마입니까?

단일 가격표가 없습니다. 은퇴할 때 얼마를 받고 싶은지는 오직 본인만이 결정합니다. 많을수록 더 비쌉니다. 추가 기능이 활성화되면 기여도가 더욱 눈에 띄게 됩니다. 예를 들어:

연금 저축을 위해 보험에 가입하는 것은 자발적이지만 중요합니다. 젊을 때 은퇴를 생각하면 괜찮은 노후를 보장받을 수 있습니다.