Mirovinsko osiguranje. "Novac je lakše držati izvan kuće"

Za mlade je jasno da državna mirovina neće biti dovoljna. Čak i ako primate visoku plaću ili ste državni službenik na visokom položaju, mirovina će u svakom slučaju biti mala. Mnogi predstavnici starije generacije uvjereni su da im država treba isplatiti pristojnu mirovinu, no u praksi to, nažalost, ne funkcionira. Zaključak je jasan: morate ga sami spasiti.
Morate krenuti od onoga što želite i kakav vam je stil života ugodan, glavna stvar nije novac, već ciljevi i potrebe. Odlazak u mirovinu nije samo "želim živjeti s 1000 dolara mjesečno." Važno je gdje ćete živjeti: u Moskvi, u Moskovskoj oblasti, u selu ili u kući na Cipru. Gdje i što želite jesti: u restoranima ili proizvode iz vlastitog vrta. Poanta osobnog financijskog plana je povezati ono što želite s onim što je stvarno.
Standardni pristup je uštedjeti što je više moguće do dobi za umirovljenje i zatim kupiti doživotnu mirovinu od osiguravajućeg društva. Ali predlažem da potražite alternative u kojima ćete preuzeti aktivniju ulogu u oblikovanju svoje mirovine. Mnogi od njih povezani su s promjenama načina života. Primjerice, ako živite u Moskvi, s polovicom zarade možete prodati stan i kupiti kuću, a s drugom polovicom “kupiti veću mirovinu”. Ne morate prodati stan, već ga iznajmiti. To će biti bolje nego živjeti u Moskvi od mirovine i ograničavati svoju potrošnju.
Druga alternativa je samostalno ulaganje novca za formiranje buduće mirovine. Ako čovjek sada ima 30 godina, onda mu je do mirovine ostalo još 35 godina. To je dug horizont, pa konzultanti preporučuju da većinu novca potrošite na kupnju dionica, a manje ulažete u obveznice. Kako se približavate mirovini, kupujte manje dionica i više obveznica, smanjujući rizik portfelja. Ali ako si mirovinu isplaćujete iz vlastite ušteđevine nakon što navršite 65 godina, tada vam horizont postaje dulji - ne 35, nego 50 godina. Razdoblje ulaganja je produženo, pa si možete priuštiti veći rizik.
Ne postoje savršeni instrumenti koji su dovoljno dobri da uložite svu svoju ušteđevinu. Jedni će odabrati nekretnine, a drugi ruske ili strane dionice i obveznice. Glavna stvar je diverzificirati svoj investicijski portfelj.
Bolje je ne ulagati u nešto što ne razumijete, opasno je. Na primjer, ljudi koji se ne razumiju u kriptovalute tamo ulože novac i izgube ga. Prvo morate proučiti alate i tek onda, ako ih razumijete i vjerujete u njih, uložiti novac tamo.
Financijski posrednici mogu pomoći, ali ne u svemu. Mnogi ljudi imaju iluziju da se mogu obratiti financijskom savjetniku, mirovinskom fondu ili osiguravajućem društvu – i oni će riješiti sve svoje probleme. To je pogrešno. Morate razumjeti i prednosti i nedostatke dostupnih alata, uzeti u obzir posredničke naknade i moguće sukobe interesa.
Prilikom planiranja osobnih financija ljudi često zaborave na svoju najvažniju vrijednost – obitelj i djecu. Zbog novca i karijere mnogi pretjerano rade, a to ide na štetu obiteljskih odnosa. Djecu koja ne viđaju roditelje 5-6 dana u tjednu odgajaju dadilja, vrtić, škola, društvene mreže. Ako nema punog kontakta s djecom, malo je vjerojatno da će kasnije htjeti brinuti o svojim roditeljima. U međuvremenu, podrška djece nekada se smatrala glavnim načinom da se osigura egzistencija u starosti.

Dugoročna ulaganja imaju drugačiji odnos prema riziku i povratu pa imaju smisla u okruženju niske inflacije i povjerenja u stabilnost financijskog sustava. U razvijenim zemljama podizanje dobi za odlazak u mirovinu najčešće se događalo upravo u takvim uvjetima. Za formiranje mirovinske štednje dostupni su različiti financijski instrumenti - kako obični bankovni depoziti i obveznice (odnosno instrumenti s fiksnim prihodom i umjerenim rizicima), tako i posebni mirovinski programi i nedržavni mirovinski fondovi.
U Rusiji je situacija srednja: inflacija je smanjena, ali ne mogu reći da je već nastao razvijen i stabilan sustav financijskih institucija koji bi pružio veliki izbor instrumenata u koje se može dugoročno ulagati. Primjerice, u slučaju reorganizacije ili oduzimanja licence bankama, država ima obvezu prema štedišama u okviru sustava osiguranja depozita - ali to neće zaštititi iznos koji je osoba štedjela za starost: u Europi , sustav jamstva pokriva 100.000 eura, kod nas - manje od 20.000 eura. Prema Nedržavni mirovinski fondovi i investicijski fondovi nemaju sustav jamstva, isto vrijedi i za korporativne obveznice: ako nešto pođe po zlu, samo će se izvršiti isplate. kroz stečajni mehanizam.
To ne znači da je mirovinska ponuda za stanovništvo spremna i ne bih preporučio potpuno oslanjanje na naše mirovinske fondove u obliku u kojem postoje. Mnogi se ljudi uzdržavaju kupujući nekretnine i iznajmljujući ih - to im omogućuje stvaranje neke vrste stabilnog prihoda, a likvidnost te nekretnine ostaje. I isti kratkoročni depoziti.
Već se pojavljuju korporativni mirovinski sustavi. Imamo vrlo “nacionalizirano” gospodarstvo, veliki udio zauzimaju velike korporacije koje često razvijaju takve alate. Mirovinska reforma vjerojatno će potaknuti tvrtke na stvaranje takvih sustava – to će im omogućiti da privuku i zadrže najbolje talente. Ali ostat će veliki problem u sektoru malog poduzetništva, a o neformalnom zapošljavanju da i ne govorimo - međutim, bilo ga je i prije reforme.

Strategija ovisi o tome kada osoba planira otići u mirovinu, kakvu mirovinu želi i koliki je rizik spreman uložiti. Recimo, ako želi primati 50.000 mjesečno (dakle, 600.000 godišnje), onda do godina kada planira otići u mirovinu mora skupiti iznos koji bi donosio 600.000 godišnje. Pritom treba ostaviti nešto za reinvestiranje i rast - barem 5% iznosa za pokrivanje inflacije.
Portfelj za pasivni prihod obično se sastoji od konzervativnih ili umjereno konzervativnih instrumenata, čiji prinos vjerojatno neće premašiti 10% godišnje, od čega bi se polovica trebala koristiti za reinvestiranje, a druga se može povući za tekuće troškove. Ako je 600.000 5% ulaganja, tada morate uštedjeti najmanje 12 milijuna rubalja po trenutnim cijenama. Ako taj iznos štedite u konzervativnim instrumentima s prinosima na razini inflacije, morate mjesečno štedjeti iznos jednak 12 milijuna podijeljen s brojem mjeseci do mirovine. Na primjer, osoba ima 30 godina, želi otići u mirovinu sa 60 godina, nije spremna riskirati, želi primati 50.000 mjesečno - što znači da treba uštedjeti 12 milijuna/30*12 = 33 tisuće rubalja mjesečno.
Ako osoba štedi od nule i njegova daljnja ulaganja u potpunosti ovise o njegovoj radnoj sposobnosti, savjetovao bih štednju za minimalnu mirovinu u okviru akumulativnog životnog osiguranja do mirovine, a sve preko toga na individualnom investicijskom računu sa strategijom koja odgovara njegovom riziku.
Ako planirate redovito nadopunjavati svoje investicije, potrebni su vam instrumenti za koje je to tehnički moguće: dionice, obveznice, fondovi. Ako trebate uložiti određeni iznos jednokratno, tada su prikladni i instrumenti kod kojih je nadopuna rijetko moguća: strukturirani proizvodi, kupnja nekretnine i poslovanja. Za male iznose do 300–500.000 rubalja, preporučio bih osnovne instrumente: dionice, obveznice, fondove (prvenstveno ETF-ove), budući da instrumenti poput nekretnina i poslovanja, s takvim iznosima, mogu činiti više od 50% portfelja ili čak dovesti do zajmova (hipoteka). A u svrhu diverzifikacije, bolje je ne ulagati više od 15% u jedan instrument.
Ako je osoba spremna na rizik, a do mirovine je ostalo još najmanje 5 godina, više od 30% portfelja možete smjestiti u agresivne instrumente (dionice, dionički fondovi, roba, biznis). Ako nema sklonosti riziku ili ako je mirovina kraća od 4-5 godina, tada bi temelj portfelja trebali biti najkonzervativniji instrumenti: obveznice investicijskog razreda ili obveznički fondovi, instrumenti sa 100% zaštitom kapitala.
Ne možete uložiti svu svoju mirovinsku štednju u visokorizične instrumente (kriptovalute, Forex, rizični kapital). Ako želite riskirati, za to ne biste trebali izdvojiti više od 5% svog portfelja. I ne možete ulagati u nešto što ne razumijete: morate sami sebi znati objasniti u što će se novac uložiti. Ako razmišljate o ulaganju u fond za potencijalni razvoj plantaža bambusa na Antarktici pomoću jedinstvene robotske tehnologije, ali nemate ni približno znanje o tome i ne razumijete kako će funkcionirati, nemojte ulagati.
Vrijedno je barem jednom godišnje provjeriti svoja mirovinska ulaganja. Ako portfelj nije konzervativan, već umjeren ili agresivan, potrebno je pratiti dinamiku jednom tromjesečno i, ako je potrebno, donositi odluke o prilagodbama.

Konvencija Međunarodne organizacije rada utvrdila je minimalnu razinu mirovine u odnosu na plaću na 40%. U razvijenim europskim zemljama ta se brojka kreće od 50-70%. U Rusiji je nešto više od 30% - uzimajući u obzir činjenicu da se mirovina sastoji od dva dijela: osiguranja, koje se formira od doprinosa za osiguranje koje poslodavac plaća mirovinskom fondu, i financiranog - koji je "zamrznut" u posljednjih godina odlukom Vlade.
Pretpostavimo da bi gore spomenutih 30% 30-godišnja osoba koja prima plaću od 50 tisuća rubalja mjesečno željela dodati još 20% kroz vlastitu štednju i primiti 25 000 rubalja kao mirovinu. Zbog premija osiguranja nakupit će se 15.000 rubalja, preostalih 10.000 morate uštedjeti sami. Razdoblje akumulacije bit će - uzimajući u obzir povećanje dobi za odlazak u mirovinu - 35 godina, razdoblje otplate - 20 godina. To znači da je potrebno akumulirati 20 x 12 mjeseci x 10 000 = 2 400 000 rubalja na individualnom mirovinskom računu u 420 mjeseci. Tada bi mjesečni doprinos mirovinskom fondu trebao biti oko 6.000 rubalja. Ako mirovinski fond radi učinkovito i pobjeđuje inflaciju, možete računati na veću mjesečnu uplatu.
Trebali biste ulagati u instrumente s maksimalnom profitabilnošću i minimalnim rizikom. Slijedom te logike, nije preporučljivo ulagati u rizične instrumente, u koje prije svega spadaju dionice - osobito malo poznatih izdavatelja. Venture projekte također treba koristiti samo u iznimnim slučajevima.
Podaci o štednom računu mogu se zatražiti od mirovinskog fonda godišnje. Za pažljiviju kontrolu nad stanjem na računu, trebali biste imati pristup svom osobnom računu i online pratiti primitke uplata na račun, obračun prihoda i sve druge radnje koje fond obavlja.
Promjena fonda, ako je potrebno, preporuča se u intervalima od najviše 5 godina. U tom slučaju tijekom prijelaza neće biti izgubljen prihod koji je fond ostvario za klijenta ulaganjem njegovih mirovinskih sredstava.
Ako govorimo o samostalnom prikupljanju sredstava, preporučio bih praćenje vašeg računa putem osobnog računa od trenutka sklapanja ugovora o mirovini. Odgovor na pitanje o učestalosti prijenosa samostalno akumuliranih sredstava u svakom mirovinskom fondu je različito reguliran i nalazi se u Mirovinskom pravilniku fonda koji klijent mora pročitati prilikom sklapanja ugovora.

1732

26.09.2018 Elena SADOVSKAJA. Fotografija iz VB arhive i pixabay.com.

Ministarstvo financija predlaže smanjenje uplata u Fond za socijalno osiguranje za poduzeća, a mirovinsko štedno osiguranje obvezno za građane. Drugim riječima, ljude se potiče da sami vode računa o visini svojih mirovina, a ne da se oslanjaju samo na državu. No, iako je to još uvijek dobrovoljno, odlučili smo otkriti ima li Bjelorusa smisla štedjeti novac za mirovinu u osiguravajućim društvima.

Pomoć "VB"
Mirovinski doprinos se mjesečno prenosi Državnom fondu za socijalno osiguranje za sve zaposlene. To je 29% plaće, od čega 28% plaća poslodavac, a 1% radnik. Nemoguće je odbiti plaćanje doprinosa u Fond socijalnog osiguranja.

Shema za izračun veličine mirovine danas je takva da vam čak ni dug radni staž možda neće osigurati udobnu starost. Neki se ljudi ne žele osloniti na "možda" i uzimaju stvari u svoje ruke - sami štedeći za mirovinu. No, kako nitko nije ukinuo doprinose za socijalnu skrb, a oni čine trećinu plaće svakog zaposlenika, malo je onih koji i sami štede za mirovinu. Pronašli smo jednog od tih nekoliko - rekao nam je zašto šalje novac osiguravajućem društvu.

“Za mirovinu ću štedjeti za jednosobni stan”

30-godišnji stanovnik Bobruiska Ivan Khamrenko radi kao međunarodni vozač. Posljednjih godina počeo je razmišljati o visini svoje buduće mirovine i shvatio da ne bi bio zadovoljan iznosom koji bi mu država mogla isplatiti.

Prije nekoliko godina Ivan je slučajno naišao na posrednike u osiguranju koji su ponudili opciju državnog mirovinskog osiguranja. Čovjek je sve odvagao i zaključio da je to izlaz.

“U suštini, to je bankovni depozit s kamatama, i to dobrim kamatama”, kaže. – U trenutku sklapanja ugovora dobit u dolarima bila je oko šest posto godišnje, dok su banke davale dva do tri posto. Tečaj je promjenjiv, ali su obećali da neće pasti ispod početne razine.

Osim toga, prema Ivanovim riječima, program uključuje osiguranje za slučaj invalidnosti i smrti.

– Meni je to i zgodno jer mi je psihički lakše držati novac izvan kuće. Nema načina da ih uzmeš i potrošiš na bilo što.

Već dvije godine Ivan štedi oko 300 dolara (oko 620 rubalja) godišnje za svoju buduću mirovinu. Do dobi za mirovinu planira uštedjeti najmanje 20 tisuća dolara - "koliko za jednosobni stan u Bobruisku".

Kako radi

Pomoć "VB"
Prema podacima Bjeloruske udruge osiguravatelja, od 1. siječnja 2018. 141.108 osoba osigurava dodatne mirovine u Bjelorusiji. Od toga su 13.285 ugovora sklopile fizičke osobe, a 127.823 ugovora sklopila su poduzeća za svoje zaposlenike. U isto vrijeme, više od 4 milijuna ljudi zaposleno je u gospodarstvu zemlje, odnosno samo 3,5% zaposlenih Bjelorusa unaprijed je razmišljalo o mirovini.

Bjelorusko udruženje osiguravatelja priopćilo je da u našoj zemlji danas postoje samo dva osiguravajuća društva koja pružaju usluge dodatnog mirovinskog osiguranja. Jedan od njih je javni, drugi je privatni (povezan s velikom bankom).

Princip rada programa je isti u oba slučaja. Čovjek sklopi ugovor, plaća osiguranje dok ne ode u mirovinu, a onda mu se vrati ono što je skupio. A za činjenicu da je tvrtka koristila novac cijelo to razdoblje, na iznos se dodaju kamate i razni bonusi. Primjerice, osiguravajuće društvo obećava da će Ivanu Khamrenku svake godine, osim kamata, isplatiti još jedan iznos ovisno o vlastitoj dobiti.

Razdoblje povrata se dogovara posebno. Povećanje mirovine možete dobiti svaki mjesec, tromjesečje ili godinu ili možete podići cijeli iznos odjednom.

Veličina konačne isplate ovisi o dobi u kojoj osoba počinje štedjeti za mirovinu i iznosu odvojenih sredstava. Osiguravatelji kažu da ima smisla uštedjeti barem 5-10 posto prihoda.

Na stranicama obiju tvrtki nalaze se kalkulatori osiguranja na kojima možete uz unos početnih podataka izračunati okvirni doplatak na buduću mirovinu.

Na primjer, ako prosječni 40-godišnji muškarac odluči štedjeti 400 rubalja godišnje, tada će nakon umirovljenja moći primati mjesečno povećanje od oko 255 rubalja pet godina, a ako duže, 10 godina, onda oko 137 rubalja. rubalja. Da bi pet godina primao dodatnu isplatu u visini današnje prosječne mirovine, naš će čovjek morati štedjeti 600 rubalja godišnje.

Hoće li novac "gorjeti"?

Ivan Khamrenko priznaje: nije potpuno siguran da njegov doprinos osiguravajućem društvu jednog dana neće amortizirati. No, ipak se nada da neće biti problema.

I ovdje Marina Ushakova, 52-godišnja Bobrujčanka, iako zna za mogućnost dodatnog mirovinskog osiguranja, ne želi riskirati novac:

– Prvo, imamo nestabilnu ekonomsku situaciju. Sjećam se pada rublje 1990. i kako je nedavno, početkom 2015., dolar naglo porastao za gotovo četiri tisuće u “starom” novcu.

Drugo, kaže Marina, nedavno se pojavila usluga mirovinskog osiguranja:

– Nisam siguran da će osiguravajuće organizacije u slučaju stečaja, promjene zakonodavstva ili drugih katastrofa moći vratiti novac štedišama.

Osim toga, žena je sigurna da bi se država trebala pozabaviti pitanjem pristojne mirovine, budući da je podigla dob za odlazak u mirovinu. I općenito, sviđa joj se sustav obveznog osiguranja, kada poslodavac plaća premije: “ovako je mirnije”.

– U tom slučaju, ako osoba neko vrijeme ostane bez prihoda, onda nema potrebe plaćati doprinose. Nisam siguran da osiguravajuća društva rade na istom principu - najvjerojatnije, investitor prema ugovoru mora dati doprinos u bilo kojoj situaciji, inače će svi prethodni biti otkazani.

Posljednji razlog nepovjerenja demantirala je jedna od osiguravajućih kuća. Specijalisti su objasnili da se uvijek nastoje prilagoditi situaciji klijenta. U slučaju neplaćanja naknade na datum propisan ugovorom, klijentu se može dati odgoda plaćanja na dva mjeseca ili ponuditi smanjenje iznosa plaćanja na ugodniji iznos. A nakon tri godine uplate, klijent može promijeniti visinu doprinosa i vrijeme njegova plaćanja.

Što mislite kolika će vam biti mirovina? Nemojmo nagađati, nego idi ravno na web stranicu mirovinskog fonda i tamo pronađi kalkulator mirovina. Unesite svoje podatke u njega. Na primjer: muškarac, godina rođenja 1980, radno iskustvo 38 godina, plaća 30 000 rubalja. I nalazimo da će mirovina takvog građanina biti 15.901 rublja . Sada ćemo mu povećati plaću na 100.000 rubalja. Mirovina će biti 35.737 rubalja. Ponovno ćemo povećati plaću na 150.000 rubalja. Mirovina će biti... istih 35 737 rubalja.

Kako to da dok rastu plaće mirovine uopće ne rastu? Zašto građanima nakon umirovljenja dohodak pada za pola ili više? A što učiniti da vam nakon odlaska u mirovinu životni standard ne padne toliko?

Kako vam se određuje mirovina?

Vaš poslodavac izdvaja 22% vaše plaće u vaš mirovinski fond. Doprinosi idu za formiranje vašeg osiguravajućeg dijela vaše mirovine. Ako ste se prijavili za kapitalizirani dio svoje mirovine, tada 16% ide u dio osiguranja, a 6% u kapitalizirani dio.

Novac koji ulazi u osiguravajući dio mirovine isplaćuje se današnjim umirovljenicima, a na vašem se mirovinskom računu skupljaju mirovinski bodovi iz kojih će se u budućnosti obračunavati iznos vaše mirovine. Što je vaša službena plaća i radno iskustvo veća, to više bodova osvajate. Maksimalno što možete dobiti od 2018. je 8,7 bodova godišnje, od 2021. - 10.

Vaša mirovina iz osiguranja izračunava se prema sljedećoj formuli:

MIROVINA IZ OSIGURANJA = IZNOS VAŠIH MIROVINSKIH BODOVA * VRIJEDNOST MIROVINSKOG BODOVA na datum mirovine + FIKSNA ISPLATA

Trošak mirovinskog boda i fiksne naknade određuje vlada. Od 1. siječnja 2018. trošak jednog boda iznosi 81,49 rubalja, a fiksno plaćanje iznosi 4982,90 rubalja. Trošak boda i fiksnog plaćanja država indeksira.

No, država vam ima pravo uskratiti i tu malu mirovinu ako nemate dovoljno radnog staža i mirovinskih bodova. U 2018. godini potrebno je devet godina staža i 13,8 mirovinskih bodova. Do 2024. za mirovinu će biti potrebno 15 godina radnog staža i 30 bodova.

Ako nema dovoljno staža i bodova za osiguravajuću mirovinu, država plaća vrlo malu socijalnu mirovinu od 8791 rublja. Dakle, ako nemate službeni posao (domaćica ste ili honorarac), tada možete ostati bez mirovine osiguranja.

Ako imate kapitalizirani dio svoje mirovine, tada se 6% vaše plaće prenosi u vaš odabrani NPF ili privatno društvo za upravljanje, koje ulaže ušteđevinu klijenata na burzi i njima upravlja. Međutim, Vladinom uredbom doprinosi za kapitalizirani dio mirovine zamrznuti su od 2014., a sada će se do 2020. koristiti za formiranje osiguravajućeg dijela mirovine.

Kako mogu saznati stanje na osobnom mirovinskom računu?

Broj mirovinskih bodova i novac u kapitaliziranom dijelu vaše mirovine možete saznati na svom osobnom računu na web stranici mirovinskog fonda ili na web stranici vašeg NPF-a. Da biste to učinili, morate otići na web stranicu PFR //es.pfrf.ru/. Na portal se možete prijaviti pomoću svog računa na portalu državnih službi. Na svom osobnom računu morate pronaći odjeljak "Individualni mirovinski račun" i naručiti potvrdu za njega. Certifikat će se trenutno generirati na vašem osobnom računu. Sadržat će podatke o broju bodova na vašem računu i iznosu kapitaliziranog dijela mirovine. Na istom osobnom računu možete izračunati svoju buduću mirovinu na temelju skupljenih bodova i radnog staža.

Nedostaci i rizici državne mirovine

Mala državna mirovina

osiguranje za starost - 13.716 rubalja;
invalidsko osiguranje - 8.481 rubalja;
osiguranje za gubitak hranitelja obitelji - 8613 rubalja;
socijalna mirovina 8.791 RUB;
socijalna mirovina za djecu s invaliditetom 13 026 RUB;
mirovine građana s invaliditetom zbog vojne ozljede i sudionika Velikog Domovinskog rata koji primaju dvije mirovine iznosile su 30,2 tisuće rubalja. i 34,3 tisuća rubalja. odnosno.

Nedovoljno indeksiranje

Zavod za mirovinsko osiguranje svake godine indeksira mirovine iz osiguranja u odnosu na inflaciju. Ali indeksacija mirovina ne pokriva uvijek inflaciju. Na donjem grafikonu možete usporediti visinu inflacije i indeksacije mirovina u određenoj godini.

Indeksacija mirovina osiguranja i inflacija

Osim toga, ponekad je čak i otkazan. Na primjer, vlada je odlučila drugu indeksaciju mirovina u 2016. zamijeniti jednokratnom isplatom. Jednokratna isplata iznosila je pet tisuća rubalja.

Plafon mirovine osiguranja

Dostizanjem određene razine plaće iznos osigurane mirovine prestaje rasti. Činjenica je da maksimalna plaća prije poreza na osobni dohodak, podložna doprinosima za osiguranje, iznosi 85.083 rubalja mjesečno. To znači da možete zaraditi barem milijun mjesečno, ali vaša mirovina osiguranja neće biti veća od mirovine nekoga tko zarađuje 85.000 rubalja.

Visina mirovine ovisno o primanjima

Niska stopa zamjene

Prema mirovinskom kalkulatoru, uz plaću od 85.000 rubalja mjesečno, vaša će mirovina iznositi približno 35.000 rubalja. Odnosno, nakon umirovljenja prihod će vam pasti 2,42 puta. Drugim riječima, mirovina će vam zamijeniti samo 41% plaće.

Mirovina se ne nasljeđuje

Unatoč činjenici da je građanin tijekom cijelog radnog vijeka uplaćivao novac u mirovinski fond kako bi ga ubuduće dobivao, njegovi nasljednici u slučaju smrti neće dobiti njegovu ušteđevinu. Mirovina osiguranja se ne nasljeđuje. Jedina vrsta nasljedne mirovine je kapitalna.

Demografski rizici

Postojeći mirovinski sustav je distribucijski sustav, odnosno mirovine sadašnjim umirovljenicima isplaćuju se iz doprinosa za osiguranje radno sposobnog stanovništva. U uvjetima starenja stanovništva postupno se smanjuje broj radno sposobnog stanovništva, a povećava broj umirovljenika. Prema statistikama, životni vijek u Rusiji raste, a natalitet pada. Stoga će s vremenom doprinosi za isplatu mirovina postati nedostatni.

Deficit mirovinskog fonda

Zapravo, danas ih nema dovoljno. Mirovinski fond iz svojih prihoda isplaćuje mirovine današnjim umirovljenicima. Prihodi proračuna Zavoda za mirovinsko osiguranje su doprinosi za obvezna mirovinska osiguranja koje plaćaju poslodavci i građani koji obavljaju samostalnu djelatnost. Međutim, ti prihodi nisu dovoljni za isplatu svih mirovina, pa se nedostajući dio prihoda pokriva transferima iz federalnog proračuna. Dakle, prihodi mirovinskog fonda, a time i mirovine građana, ovise o državnom proračunu, koji opet ovisi o cijenama nafte.

Nestabilnost mirovinskog sustava

Od 1990. ruski mirovinski sustav prošao je više od jedne reforme. Najznačajnije promjene dogodile su se 2002. i 2015. godine. Unatoč tome što je zadnja reforma bila prije samo 3 godine, već se govori o potpuno novoj mirovinskoj reformi i uvođenju mirovinskog kapitala.

Još jedan važan događaj dogodio se 2014. godine. Potpisana je uredba o zamrzavanju doprinosa koji idu u kapitalizirani dio mirovine. Umjesto toga, doprinosi su počeli odlaziti u dio osiguranja, odnosno za isplatu sadašnjih umirovljenika. Isprva je vlada obećala da će to zamrznuti na godinu dana. Međutim, obećanje nije održano, a zamrzavanje je produženo do 2020. godine.

Kao što vidite, mirovinski sustav prolazi kroz česte promjene, a država može slobodno raspolagati štednjom budućih umirovljenika prema vlastitom nahođenju. Općenito, moto državnog mirovinskog sustava može se nazvati ovako: Spašavanje utopljenika djelo je samih utopljenika.

Kako osigurati egzistenciju u mirovini?

Jedini način da si osigurate egzistenciju u starosti je da štedite za vlastitu mirovinu. Koje su opcije i koji je najbolji način za to?

Može li se štedjeti za pristojnu mirovinu u nedržavnom mirovinskom fondu?

Jedna od nada za pristojnu mirovinu mogao bi biti kapitalni dio. Oni koji su registrirali financirani dio svoje mirovine mogu ga prenijeti u nedržavni mirovinski fond ili privatno društvo za upravljanje (MC) s popisa Mirovinskog fonda Rusije.

Za razliku od mirovine osiguranja, ovo je pravi novac, a ne virtualni bodovi. Kapitalni dio ulaže se na burzi, a njegova vrijednost ovisi o uspješnosti društva za upravljanje koje angažira mirovinski fond.

NPF i društvo za upravljanje mogu se promijeniti. Ali ako promijenite NPF prije 5 godina, gubite prihod od ulaganja; društvo za upravljanje može se mijenjati svake godine bez gubitka prihoda.

Na žalost, kapitalizirani dio mirovine neće popraviti situaciju. Prvo, tamo se prebacuje samo 6% vaše plaće. Drugo, vladinom uredbom zamrznuti su doprinosi za financiranu mirovinu od 2014. do 2020. i nije činjenica da će to zamrzavanje ikada biti ukinuto. Treće, profitabilnost nedržavnih mirovinskih fondova ne pokriva inflaciju.

Osim upravljanja kapitaliziranim dijelom mirovine, NPF-ovi također nude uslugu kreiranja nedržavna mirovina— kada klijent redovito i samostalno vrši dodatne odbitke od svoje plaće u nedržavni mirovinski fond. Taj novac multipliciraju društva za upravljanje koje angažira nedržavni mirovinski fond.

Na primjer, mirovinski kalkulator na web stranici jednog od NPF-ova "obećava" da će vam prijenos 2000 rubalja mjesečno u dobrovoljni nedržavni mirovinski program tijekom 20 godina donijeti dodatnih 11 031 rublju mjesečno 10 godina nakon umirovljenja. Ali ti brojevi nisu zajamčeni.

Kako se ulaže mirovinska štednja u nedržavne mirovinske fondove?

Ako pogledate profitabilnost najvećih nedržavnih mirovinskih fondova u posljednjih 6 godina, ispada da su svi podlegli inflaciji. Nedržavni mirovinski fondovi ne mogu osigurati očuvanje kupovne moći štednje štediša, a kamoli povećanje.

Isplativost mirovinske štednje nedržavnih mirovinskih fondova

Ali to ne čudi ako pogledate strukturu imovine NPF-a. Većina su bankovni depoziti i obveznice koje ne mogu generirati visoke povrate. Osim toga, NPF uzima 15% prihoda za sebe, a do 10% prihoda uzimaju angažirana društva za upravljanje. Ono što ostaje je prihod investitora.

Struktura imovine NPF-a

Također ne treba zaboraviti da nedržavni mirovinski fondovi mogu bankrotirati. Na primjer, 2016. Središnja banka Ruske Federacije oduzela je licence za 8 nedržavnih mirovinskih fondova. U slučaju bankrota nedržavnog mirovinskog fonda, osigurani su samo obvezni doprinosi za kapitalizirani dio mirovine, a gubi se prihod od ulaganja.

Veliki problem NPF-ova je sukob interesa. Nije činjenica da će se vlasnici nedržavnih mirovinskih fondova pobrinuti za svoje klijente. Na primjer, sredstva Anatolija Motyleva financirala su osobne projekte vlasnika novcem klijenata. Što je rezultiralo kolapsom 7 NPF-ova odjednom. Iz otprilike istih razloga bankrotiralo je još 6 NPF-ova Evgeniya Novitskog. Nesavjesni vlasnici nedržavnih mirovinskih fondova mogu koristiti sredstva štediša u svoje sebične svrhe i na štetu klijenata.

Bankovni depoziti

Bankovni depozit je najlakši i najrazumljiviji način štednje za bilo koji cilj. Možete otvoriti dopunski depozit i redovito uplaćivati sredstva u njega. A nakon odlaska u mirovinu povući kamate. Jednostavnost je glavna prednost ovog načina štednje. Ali postoji niz nedostataka:

banke često bankrotiraju;
iznos depozita je osiguran samo do 1,4 milijuna rubalja, tako da će veliki iznosi morati biti podijeljeni između nekoliko banaka;
velike pouzdane banke nude niske kamatne stope;
ako je licenca opozvana, akumulirani prihod može biti izgubljen;
depoziti se otvaraju na ograničeno razdoblje, obično 1-3 godine, tako da ćete redovito morati tražiti i otvarati nove depozite;
kamatne stope na dugoročne depozite ne nadmašuju inflaciju.

Također može biti vrlo primamljivo potrošiti akumulirani novac kada se na računu nakupi uredna suma. Doprinosi su dobar način za kratkoročnu štednju, ali ne i za štednju za mirovinu.

Nekretnina

Još jedan način da nadopunite svoju mirovinu je ulaganjem u nekretnine. U našoj se zemlji ova imovina oduvijek smatrala pouzdanom - stan neće nigdje nestati i neće amortizirati, poput novca kao rezultat devalvacije. Stan se može iznajmiti i dobiti povećanje mirovine. A cijena nekretnina i najma dugoročno raste.

Međutim, ni ova metoda nije bez nedostataka:

visok ulazni prag - za kupnju stana prvo treba uštedjeti nekoliko milijuna kuna;
mogućnost uzimanja hipoteke i iznajmljivanja neće funkcionirati - plaćanja kredita bit će veća od plaćanja najma;
morate odabrati pravi stan (stan u udaljenom području bez prometa i infrastrukture ne možete nikome iznajmiti);
morate tražiti podstanare i znati odabrati one solventne i adekvatne koji vam neće uništiti dragocjeni stan;
U posljednje vrijeme cijene nekretnina za iznajmljivanje padaju ili ne rastu;
prosječna kamata na najam je 4-5% godišnje;
nekretnine mogu stajati besposlene bez prihoda;
teško je brzo prodati stan - niska likvidnost;
stan povremeno zahtijeva popravke, jer se s vremenom istroše i zastarevaju;
stanari mogu prouzročiti štetu - nešto razbiti ili čak zapaliti pa je preporučljivo osigurati stan;
porezi na nekretnine rastu.

Općenito, nekretnine su prilično problematična opcija ulaganja koja zahtijeva značajan kapital. Osim toga, to ima svoje rizike, pa nije preporučljivo za mirovinu štedjeti samo u nekretninama, već je prihvatljivo ako one zauzimaju dio vašeg portfelja.

Zbirno mirovinsko životno osiguranje

Neka ruska osiguravajuća društva nude vlastite mirovinske programe. Program se otvara na određeno razdoblje, primjerice 20 godina, tijekom kojeg klijent plaća godišnje ili mjesečne doprinose. Na kraju programa osiguravajuće društvo jamči klijentu određeni iznos mjesečne mirovine doživotno ili određeno razdoblje.

Takvi programi imaju komponentu osiguranja: ako klijent prerano umre od posljedica nesreće ili postane invalid, njemu ili njegovim korisnicima isplaćuje se iznos osiguranja.

Osiguravajuća društva jamče prihod od štednje; obično je mali i iznosi samo 3-4% u rubljama. Obračunati prihod od ulaganja može biti veći. Ovisi o isplativosti investicijskog portfelja osiguravajućeg društva, čiji je najveći dio uložen u državne obveznice i bankovne depozite. Stoga su prihodi u takvim programima štednje vrlo mali.

Profitabilnost programa nakladnog životnog osiguranja

Prema portalu Vestifinance, od 1999. do 2011. godine, profitabilnost NSZh nije bila u mogućnosti nadmašiti depozite i, posebno, indeks MICEX.

Na primjer, na web stranici jednog od ruskih osiguravajućih društava naveden je primjer: da biste dobili zajamčenu mjesečnu doživotnu mirovinu od 20 000 rubalja nakon 65 godina, trebate uplaćivati 54 760 rubalja godišnje u program tijekom 25 godina. Proizvod uključuje opciju „Oslobođenje od plaćanja premije osiguranja“ ako je osigurana osoba invalid I. ili II.

Drugo osiguravajuće društvo, kako bi nakon 60 godina života dobilo zajamčenu mirovinu od 20.000 mjesečno, nudi uplatu 9.808 rubalja mjesečno tijekom 25 godina. Program uključuje mogućnost isplate 3.386.080 rubalja u slučaju smrti osiguranika uslijed nesreće.

Vrijedno je podsjetiti da će se kupovna moć od 20.000 rubalja znatno smanjiti za 25 godina zbog inflacije. Stoga je potrebno godišnje indeksirati iznos doprinosa.

Za usporedbu, mirovinski kalkulator na web stranici jednog od NPF-ova "obećava" mirovinu od 20.000 rubalja mjesečno tijekom 10 godina uz doprinos od 2.927 rubalja mjesečno tijekom 25 godina. Naravno, obećane brojke nisu zajamčene, ali je ljestvica doprinosa potpuno drugačija.

Ulaganja u štedne programe osiguravajućih društava nisu ni na koji način osigurana, pa u slučaju stečaja društva postoji rizik od gubitka cjelokupne ušteđevine.

Kao rezultat toga, ispada da su mirovinski programi u osiguravajućim društvima skuplji nego u nedržavnim mirovinskim fondovima, imaju nisku profitabilnost, a komponenta osiguranja ne može se smatrati plusom, jer se rizično životno osiguranje može kupiti zasebno.

Štedjeti za pristojnu mirovinu u mirovinskom fondu, nedržavnom mirovinskom fondu ili osiguravajućem društvu nemoguća je misija. Povrat vaših doprinosa će u najboljem slučaju biti na razini inflacije. To znači da ako ste prije odlaska u mirovinu uplaćivali 5000 rubalja mjesečno u program, nakon odlaska u mirovinu dobit ćete približno istih 5000 rubalja ili čak manje.

Mogućnosti mirovine:

Doživotna mirovina
Mirovina na određeno vrijeme
Doživotna mirovina sa zajamčenim stažom od 5, 10, 15 ili 20 godina
Doživotna mirovina s prijenosom na supružnika
Jednokratna isplata akumuliranog fonda

Isplate po smrti u akumulacijskom razdoblju po izboru klijenta:

Povrat uplaćenih doprinosa
Otkupni iznos

Dodatne mogućnosti u razdoblju akumulacije:

Oslobađanje od plaćanja doprinosa
Invalidsko osiguranje
Osiguranje od nezgode

Karakteristike:

Osiguranik ima navršenih 18 godina na dan početka osiguranja; od 45 do 70 godina na dan navršenog staža/početka mirovinskog staža
Razdoblje akumulacije - najmanje 5 godina
Doprinosi i iznosi osiguranja mogu biti denominirani u rubljama, američkim dolarima ili eurima po izboru klijenta
Police denominirane u rubljima mogu se indeksirati. Dobrovoljna indeksacija je povećanje premije osiguranja za određeni postotak, čija je svrha zaštititi osiguranu svotu od inflacije.

Kako program radi

“Moja mirovina” klijentu jamči isplatu mirovine nakon isteka staža ili jednokratnu isplatu akumuliranog fonda.

Kod odabira osigurateljnog pokrića u obliku doživotne mirovine s opcijom „Zajamčeno razdoblje isplate“, u slučaju smrti osiguranika tijekom zajamčenog razdoblja isplate, mjesečnu isplatu nasljeđuje označeni korisnik i isplaćuje mu se do kraj zajamčenog razdoblja.

Ako odaberete životno osiguranje s prijenosom supružnika, 60% ili 80% vaše mirovine prijeći će na supružnika osiguranika nakon smrti.

Tijekom razdoblja osiguranja, prihod od ulaganja se obračunava na polici.

Tijekom razdoblja akumulacije predviđena je isplata otkupnih iznosa, uzimajući u obzir ulaganja. primanja po prijevremenom raskidu.

Ako polica uključuje dodatne program “Oslobođenje od plaćanja doprinosa za osiguranje”, a zatim ako osiguranik razvije invalidnost I. ili II. skupine, mirovinski program nastavlja se na teret osiguravajućeg društva.

Ako polica uključuje dodatne program „Osiguranje iz NS-a“, tada će se u slučaju smrti ili invaliditeta I-II skupine kao posljedice NS-a izvršiti isplata osiguranja, koja ne utječe na isplatu osiguranja prema glavnom (mirovinskom) programu.

Ako polica uključuje dodatne programa “Osiguranje za slučaj invalidnosti”, tada će mu se u slučaju invalidnosti I-II skupine osiguranika iz bilo kojeg razloga isplaćivati invalidnina u visini i rokovima utvrđenim policom.

Primjer

40-godišnjak je otkrio program mirovinskog osiguranja “Moja mirovina”. Trajanje razdoblja akumulacije je 25 godina. Godišnja naknada 54 760 RUB. Počevši od 65. godine, zajamčena mu je mjesečna doživotna isplata od 20.000 rubalja. Veličina isplate mirovine, uzimajući u obzir godišnju indeksaciju i obračun prihoda od ulaganja, može biti 23.660 rubalja. (s godišnjim povratom ulaganja od 5%, godišnjom indeksacijom od 7%).

Veličina zajamčenog fonda na kraju razdoblja akumulacije iznosi 2 318 000 RUB.

Program uključuje “Oslobađanje od plaćanja doprinosa”. Ako klijent tijekom razdoblja akumulacije razvije invaliditet I-II skupine, akumulacija će se nastaviti zbog doprinosa osiguravajućeg društva.

Umirovljenje je vrijeme kada želite živjeti dobro više nego ikada. Ne morate se uvijek oslanjati na državu. Prije nekoliko godina Mirovinski fond Ruske Federacije donio je zakon o obveznom osiguranju kapitaliziranog dijela mirovine. Ovim zakonom nisu obuhvaćeni svi slojevi umirovljenika.

Jer onda biti netko na koga se zakonodavstvo nije odnosilo. Zadatak nije samo organizirati sigurnost vaše mirovinske štednje, već je i povećati. U tu svrhu postoji dobrovoljno osiguranje budućih plaćanja.

Ovu uslugu mogu koristiti i oni koji nisu obuhvaćeni zakonom o kapitalnom dijelu i koji nemaju povjerenja u državu, oslanjajući se samo na sebe.

Sadržaj:

Bit dobrovoljnog mirovinskog osiguranja

Danas je za ostvarenje snova umirovljenika razvijen veliki broj programa štednog osiguranja. Suština ovog osiguranja je slična svim ostalim:

klijent sklapa ugovor o osiguranju;
počinje plaćati članarinu;
uživa mirovinu.

Za referencu! Počnite plaćati doprinose prije nego što ste umirovljenik. Ovo je sigurnosna mreža u starosti. Staž osiguranja utvrđuje se samostalno: od 5 godina do mirovine.

Osiguravatelji izlaze u susret svojim klijentima na pola puta: neki se slažu s državnom starosnom mirovinom, drugi je mogu produljiti prema vlastitom nahođenju.

Postoje dvije vrste doprinosa: s prethodnom akumulacijom iznosa ili s paušalnom naknadom. U potonjem slučaju osiguranik će svoje bonuse moći iskoristiti u roku od mjesec dana.

Klijent će sam odlučiti koju će policu sklopiti.

Osiguranje mogu sklopiti svi koji žele: sin - zaposlena majka, sami ste. Glavno da osiguranik ne broji groš u starosti.

Nijanse dobrovoljnog osiguranja

Ako obveznim osiguranjem država aktivno sudjeluje u ovoj problematici, utvrđujući svoja pravila, dobrovoljnim upisom u posao će se uhvatiti nedržavni mirovinski fondovi i osiguravajuća društva.

Uvjete ugovora i visinu doprinosa također diktira sam osiguranik.

U tom slučaju država se povlači i neće imati ništa s vašim osiguranjem. Apsolutno sve osiguravajuće organizacije i fondovi s nedržavnim programom pod strogom su kontrolom državnih agencija.

Važno! Ugovaranjem police dobrovoljnog osiguranja možete biti sigurni da ćete doživjeti dostojnu starost. I dalje se morate više truditi živjeti od sredstava prikupljenih u mirovinski fond prema državnim standardima.

Kako funkcioniraju isplate osiguranja?

Ova vrsta osiguranja daje sigurnost u budućnost. U razvijenim europskim zemljama ova vrsta mirovinske štednje odavno je glavna - umirovljenik, bez oslanjanja na državu, sam zarađuje. Ovo je osnovni princip. Zato zapadni umirovljenici tek počinju živjeti kad odu u mirovinu.

Jamstvo koje je prikupila država u svakom slučaju ostaje vama. Osim toga, bit će i dobre dividende od osiguravatelja.

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju pažljivo pročitajte uvjete naknade:

Kada dostignete dob za umirovljenje, primit ćete jednokratnu isplatu od osiguravajućeg društva ili nedržavnog mirovinskog fonda.
Otiđite u zasluženu mirovinu, primite osnovnu mirovinu i primajte mjesečne uplate od osiguravajućeg društva.
Ukoliko pravila tvrtke predviđaju mogućnost doživotnog održavanja, možete koristiti ovu uslugu. Osigurana osoba je dužna plaćati do kraja života.
Klijent sam bira razdoblje za koje će mu biti isplaćena sva obračunska razdoblja. To varira od 5 do 10 godina, ponekad čak i više.

Pažnja! U slučaju iznenadne smrti osigurane osobe ostatak sredstava pripast će nasljednicima. Bit će im isplaćeno točno onoliko koliko je pokojnik uspio skupiti tijekom važenja ugovora.

Neki hrabri osiguravatelji obvezuju se doživotno isplaćivati nasljednicima, čak i ako nema posebno ugovorenog iznosa.

Za referencu! Kvaliteta plaćanja je stalna jedinica. Na to ne mogu utjecati ni neizvršenje obaveza, ni kriza, ni viša sila. Isplatit će vam sve što vam po ugovoru pripada.

Upravljanje štednjom

Mnogi ljudi, zbog svoje pravne neupućenosti, svaku vrstu osiguranja smatraju pravom prijevarom. Ovo je daleko od istine. Osiguravajuća društva vam daju mogućnost upravljanja osiguranom štednjom na način na koji želite. Evo nekih od manipulacija koje su vam dostupne:

Spremite, umnožite. Ne zaboravite da osiguravatelji dodaju svoj postotak isplata vašim iznosima.
100% jamstvo isplate po nastanku osiguranog slučaja koji se smatra odlaskom u mirovinu.
Dodatna mirovina.
Mogućnost prijenosa kapitaliziranog dijela na druge osiguravatelje ili na račune drugih nedržavnih mirovinskih fondova.
Klijent može raskinuti ugovor u bilo kojem trenutku. Da biste to učinili, morate napisati zahtjev za raskid ugovora o polici dobrovoljnog osiguranja; nakon 3 mjeseca dokument prestaje vrijediti.

Važno! Štednja se prikuplja iz doprinosa koje plaćaju osiguranici. Dodatni iznosi stižu od osiguravatelja.

Neki nedržavni mirovinski fondovi svojim ulagačima nude izračun dodatne mirovine na temelju doprinosa za osiguranje i uzimajući u obzir iznos mirovinske štednje, kategoriju i kvalifikacije zaposlenika.

Za svaki slučaj

Budući da klijent sam sklapa ugovor o dobrovoljnom mirovinskom osiguranju, ondje može dodati par dodatnih funkcija koje će mu olakšati život, ako se nešto dogodi.

Osigurajte se od nezgoda.
Budite oslobođeni plaćanja premija osiguranja ako postanete invalid ili imate ozbiljnih zdravstvenih problema.

Koliko košta polica osiguranja?

Ne postoji jedinstveni cjenik. Samo vi odlučujete koliko želite primati kada odete u mirovinu. Što više, to skuplje. Iznos doprinosa bit će uočljiviji kada se aktiviraju dodatne funkcije. Na primjer:

Osiguranje za mirovinsku štednju je dobrovoljno, ali važno. Razmišljajući o mirovini u mladosti, osiguravate sebi pristojnu starost.