पेंशन बीमा। "पैसा घर से दूर रखना आसान है"

• युवा पीढ़ी के लिए यह स्पष्ट है कि राज्य पेंशन पर्याप्त नहीं होगी। भले ही आप उच्च वेतन प्राप्त करते हों या उच्च पद पर सिविल सेवक हों, किसी भी स्थिति में पेंशन कम होगी। पुरानी पीढ़ी के कई प्रतिनिधि आश्वस्त हैं कि राज्य को उन्हें अच्छी पेंशन देनी चाहिए, लेकिन व्यवहार में, दुर्भाग्य से, यह काम नहीं करता है। निष्कर्ष स्पष्ट है: आपको इसे स्वयं सहेजने की आवश्यकता है।
• आप जो चाहते हैं और जो जीवनशैली आपके लिए आरामदायक है, उससे आपको आगे बढ़ने की जरूरत है, मुख्य चीज पैसा नहीं है, बल्कि लक्ष्य और जरूरतें हैं। सेवानिवृत्ति का अर्थ केवल यह नहीं है कि "मैं 1000 डॉलर प्रति माह पर जीना चाहता हूँ।" यह महत्वपूर्ण है कि आप कहाँ रहेंगे: मॉस्को में, मॉस्को क्षेत्र में, किसी गाँव में या साइप्रस के किसी घर में। आप कहां और क्या खाना चाहते हैं: रेस्तरां में या अपने बगीचे के उत्पादों में। व्यक्तिगत वित्तीय योजना का उद्देश्य यह है कि आप जो चाहते हैं उसे वास्तविक चीज़ों से जोड़ना है।
• मानक दृष्टिकोण यह है कि सेवानिवृत्ति की आयु तक जितना संभव हो उतना बचत करें और फिर किसी बीमा कंपनी से आजीवन पेंशन खरीदें। लेकिन मैं ऐसे विकल्पों की तलाश करने का सुझाव दूंगा जहां आप अपनी पेंशन को आकार देने में अधिक सक्रिय भूमिका निभा सकें। उनमें से कई जीवनशैली में बदलाव से संबंधित हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप मॉस्को में रहते हैं, तो आप एक अपार्टमेंट बेच सकते हैं और आधी आय से एक घर खरीद सकते हैं, और दूसरे आधे से "उच्च पेंशन खरीद सकते हैं"। आपको अपार्टमेंट बेचना नहीं है, बल्कि इसे किराए पर देना है। यह मॉस्को में पेंशन पर रहने और अपने खर्च को सीमित करने से बेहतर होगा।
• एक अन्य विकल्प भविष्य की पेंशन बनाने के लिए स्वतंत्र रूप से पैसा निवेश करना है। अगर कोई आदमी अभी 30 साल का है तो उसके रिटायरमेंट में 35 साल बचे हैं. यह एक लंबा क्षितिज है, और इसलिए सलाहकार अधिकांश पैसा स्टॉक खरीदने और बांड में कम निवेश करने की सलाह देते हैं। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, कम स्टॉक और अधिक बांड खरीदते हैं, जिससे पोर्टफोलियो जोखिम कम हो जाता है। लेकिन अगर आप 65 साल की उम्र तक पहुंचने के बाद अपनी बचत से पेंशन का भुगतान करते हैं, तो आपका क्षितिज लंबा हो जाता है - 35 नहीं, बल्कि 50 साल। निवेश की अवधि बढ़ा दी गई है, इसलिए आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं।
• ऐसे कोई सटीक उपकरण नहीं हैं जो आपकी सारी बचत को निवेश करने के लिए पर्याप्त हों। कुछ रियल एस्टेट चुनेंगे, जबकि अन्य रूसी या विदेशी स्टॉक और बॉन्ड चुनेंगे। मुख्य बात अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाना है।
• किसी ऐसी चीज़ में निवेश न करना बेहतर है जिसे आप नहीं समझते, यह खतरनाक है। उदाहरण के लिए, जो लोग क्रिप्टोकरेंसी के बारे में कुछ भी नहीं समझते हैं वे वहां पैसा निवेश करते हैं और खो देते हैं। सबसे पहले, आपको टूल का अध्ययन करना चाहिए और उसके बाद ही, यदि आप उन्हें समझते हैं और उन पर विश्वास करते हैं, तो वहां पैसा निवेश करें।
• वित्तीय मध्यस्थ मदद कर सकते हैं, लेकिन हर चीज़ में नहीं। बहुत से लोगों को यह भ्रम होता है कि वे किसी वित्तीय सलाहकार, पेंशन फंड या बीमा कंपनी की ओर रुख कर सकते हैं - और वे उनकी सभी समस्याओं का समाधान कर देंगे। यह गलत है। आपको उपलब्ध उपकरणों के फायदे और नुकसान दोनों को समझना होगा, मध्यस्थ शुल्क और हितों के संभावित टकराव को ध्यान में रखना होगा।
• व्यक्तिगत वित्त की योजना बनाते समय, लोग अक्सर अपनी सबसे महत्वपूर्ण संपत्ति - परिवार और बच्चों के बारे में भूल जाते हैं। पैसे और करियर की खातिर बहुत से लोग जरूरत से ज्यादा काम करते हैं और इससे पारिवारिक रिश्तों पर असर पड़ता है। जो बच्चे सप्ताह में 5-6 दिन अपने माता-पिता से नहीं मिल पाते, उनका पालन-पोषण नानी, किंडरगार्टन, स्कूल और सामाजिक नेटवर्क द्वारा किया जाता है। यदि बच्चों के साथ पूर्ण संपर्क नहीं है, तो वे बाद में अपने माता-पिता की देखभाल करना नहीं चाहेंगे। इस बीच, बच्चों का समर्थन एक बार बुढ़ापे में खुद को प्रदान करने का मुख्य तरीका माना जाता था।

• दीर्घकालिक निवेश में जोखिम और रिटर्न के प्रति एक अलग दृष्टिकोण होता है, इसलिए वे कम मुद्रास्फीति और वित्तीय प्रणाली की स्थिरता में विश्वास के माहौल में समझ में आते हैं। विकसित देशों में, सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ाना अक्सर ऐसी स्थितियों में ही होता था। पेंशन बचत के निर्माण के लिए विभिन्न प्रकार के वित्तीय साधन उपलब्ध हैं - साधारण बैंक जमा और बांड (अर्थात, निश्चित आय और मध्यम जोखिम वाले उपकरण), और विशेष पेंशन कार्यक्रम और गैर-राज्य पेंशन फंड दोनों।
• रूस में, स्थिति मध्यवर्ती है: मुद्रास्फीति कम हो गई है, लेकिन मैं यह नहीं कह सकता कि वित्तीय संस्थानों की एक विकसित और स्थिर प्रणाली पहले ही उभर चुकी है जो उपकरणों का एक बड़ा चयन प्रदान करेगी जिसमें कोई लंबी अवधि के लिए निवेश कर सकता है। उदाहरण के लिए, बैंकों के लाइसेंस के पुनर्गठन या निरसन की स्थिति में, जमा बीमा प्रणाली के ढांचे के भीतर जमाकर्ताओं के प्रति राज्य का दायित्व है - लेकिन यह उस राशि की रक्षा नहीं करेगा जो किसी व्यक्ति ने बुढ़ापे के लिए बचाई है: यूरोप में , गारंटी प्रणाली हमारे देश में €100,000 को कवर करती है - €20,000 से कम। गैर-राज्य पेंशन फंड और निवेश फंड के पास गारंटी प्रणाली नहीं है, यही बात कॉर्पोरेट बॉन्ड पर भी लागू होती है: यदि कुछ गलत होता है, तो भुगतान केवल किया जाएगा। दिवालियापन तंत्र के माध्यम से.
• इसका मतलब यह नहीं है कि आबादी के लिए पेंशन प्रस्ताव तैयार है, और मैं पूरी तरह से हमारे पेंशन फंडों पर उसी रूप में निर्भर रहने की सलाह नहीं दूंगा जिस रूप में वे मौजूद हैं। बहुत से लोग अचल संपत्ति खरीदकर और उसे किराये पर देकर अपना भरण-पोषण करते हैं - इससे उन्हें किसी प्रकार की स्थिर आय बनाने की अनुमति मिलती है, साथ ही इस अचल संपत्ति की तरलता बनी रहती है। और वही अल्पकालिक जमा।
• कॉर्पोरेट पेंशन प्रणालियाँ पहले से ही उभर रही हैं। हमारी एक बहुत ही "राष्ट्रीयकृत" अर्थव्यवस्था है, बड़े निगम एक बड़े हिस्से पर कब्जा करते हैं, और वे अक्सर ऐसे उपकरण विकसित करते हैं। पेंशन सुधार से कंपनियों को ऐसी प्रणाली बनाने के लिए प्रोत्साहित होने की संभावना है - इससे उन्हें सर्वोत्तम प्रतिभा को आकर्षित करने और बनाए रखने की अनुमति मिलेगी। लेकिन लघु उद्यम क्षेत्र में एक बड़ी समस्या बनी रहेगी, अनौपचारिक रोज़गार की तो बात ही छोड़ दें - हालाँकि, यह सुधार से पहले भी थी।

• रणनीति इस बात पर निर्भर करती है कि कोई व्यक्ति कब सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, वह किस प्रकार की पेंशन चाहता है और कितना जोखिम निवेश करने को तैयार है। मान लीजिए, यदि वह 50,000 प्रति माह (अर्थात 600,000 प्रति वर्ष) प्राप्त करना चाहता है, तो जिस उम्र में वह सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, उस उम्र तक उसे एक राशि जमा करनी होगी जो प्रति वर्ष 600,000 लाएगी। साथ ही, पुनर्निवेश और विकास के लिए कुछ छोड़ा जाना चाहिए - मुद्रास्फीति को कवर करने के लिए राशि का कम से कम 5%।
• निष्क्रिय आय के लिए एक पोर्टफोलियो आमतौर पर रूढ़िवादी या मध्यम रूढ़िवादी उपकरणों से बना होता है, जिस पर उपज प्रति वर्ष 10% से अधिक होने की संभावना नहीं होती है, जिसमें से आधे का उपयोग पुनर्निवेश के लिए किया जाना चाहिए, और अन्य को वर्तमान खर्चों के लिए निकाला जा सकता है। यदि 600,000 निवेश का 5% है, तो आपको मौजूदा कीमतों पर कम से कम 12 मिलियन रूबल बचाने की आवश्यकता है। यदि आप इस राशि को मुद्रास्फीति के स्तर पर रिटर्न के साथ रूढ़िवादी उपकरणों में बचाते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति तक महीनों की संख्या से विभाजित 12 मिलियन के बराबर मासिक राशि बचाने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति 30 वर्ष का है, वह 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता है, वह जोखिम लेने के लिए तैयार नहीं है, वह प्रति माह 50,000 प्राप्त करना चाहता है - जिसका अर्थ है कि उसे प्रति माह 12 मिलियन/30*12 = 33 हजार रूबल बचाने की आवश्यकता है।
• यदि कोई व्यक्ति शुरुआत से बचत कर रहा है और उसका आगे का निवेश पूरी तरह से उसकी काम करने की क्षमता पर निर्भर करता है, तो मैं सेवानिवृत्ति तक संचयी जीवन बीमा के ढांचे के भीतर न्यूनतम पेंशन के लिए बचत करने की सलाह दूंगा, और उससे आगे की सभी चीजों को एक व्यक्तिगत निवेश खाते में एक रणनीति के साथ बचत करने की सलाह दूंगा। उसके जोखिम से मेल खाता है.
• यदि आप नियमित रूप से अपने निवेश को फिर से भरने की योजना बनाते हैं, तो आपको ऐसे उपकरणों की आवश्यकता है जिनके लिए यह तकनीकी रूप से संभव है: स्टॉक, बॉन्ड, फंड। यदि आपको एक बार में एक निश्चित राशि का निवेश करने की आवश्यकता है, तो ऐसे उपकरण भी उपयुक्त हैं जहां पुनःपूर्ति शायद ही संभव हो: संरचित उत्पाद, अचल संपत्ति की खरीद और व्यवसाय। 300-500,000 रूबल तक की छोटी रकम के लिए, मैं बुनियादी उपकरणों की सिफारिश करूंगा: स्टॉक, बॉन्ड, फंड (मुख्य रूप से ईटीएफ), क्योंकि ऐसी रकम के साथ रियल एस्टेट और व्यवसाय जैसे उपकरण, पोर्टफोलियो का 50% से अधिक बना सकते हैं या यहां तक ​​कि ऋण (बंधक) की ओर भी ले जाते हैं। और विविधीकरण उद्देश्यों के लिए, एक उपकरण में 15% से अधिक निवेश नहीं करना बेहतर है।
• यदि कोई व्यक्ति जोखिम के लिए तैयार है, और सेवानिवृत्ति तक कम से कम 5 वर्ष शेष हैं, तो आप पोर्टफोलियो का 30% से अधिक आक्रामक उपकरणों (स्टॉक, इक्विटी फंड, कमोडिटी, व्यवसाय) में रख सकते हैं। यदि कोई जोखिम लेने की क्षमता नहीं है या यदि सेवानिवृत्ति 4-5 साल से कम है, तो पोर्टफोलियो का आधार सबसे रूढ़िवादी उपकरण होना चाहिए: निवेश-ग्रेड बांड या बांड फंड, 100% पूंजी सुरक्षा वाले उपकरण।
• आप अपनी सभी सेवानिवृत्ति बचत को उच्च जोखिम वाले उपकरणों (क्रिप्टोकरेंसी, विदेशी मुद्रा, उद्यम पूंजी) में निवेश नहीं कर सकते। यदि आप जोखिम लेना चाहते हैं, तो आपको इसके लिए अपने पोर्टफोलियो का 5% से अधिक आवंटित नहीं करना चाहिए। और आप ऐसी किसी चीज़ में निवेश नहीं कर सकते जिसे आप नहीं समझते हैं: आपको खुद को यह समझाने में सक्षम होना चाहिए कि पैसा किसमें निवेश किया जाएगा। यदि आप अनूठे रोबोटिक तकनीकों का उपयोग करके अंटार्कटिका में बांस के बागानों के संभावित विकास के लिए एक फंड में निवेश करने के बारे में सोच रहे हैं, लेकिन आपको इसकी बारीकी से जानकारी नहीं है और यह नहीं समझते कि यह कैसे काम करेगा, तो निवेश न करें।
• वर्ष में कम से कम एक बार अपने पेंशन निवेश की जाँच करना उचित है। यदि पोर्टफोलियो रूढ़िवादी नहीं है, लेकिन मध्यम या आक्रामक है, तो आपको तिमाही में एक बार गतिशीलता की निगरानी करने की आवश्यकता है और यदि आवश्यक हो, तो समायोजन पर निर्णय लें।

• अंतर्राष्ट्रीय श्रम संगठन कन्वेंशन ने वेतन के सापेक्ष पेंशन का न्यूनतम स्तर 40% स्थापित किया। विकसित यूरोपीय देशों में यह आंकड़ा 50-70% तक है। रूस में, यह 30% से थोड़ा अधिक है - इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि पेंशन में दो भाग होते हैं: बीमा, जो नियोक्ता द्वारा पेंशन फंड में भुगतान किए गए बीमा योगदान से बनता है, और वित्त पोषित - जिसे "जमे" कर दिया गया है हाल के वर्षों में सरकार के निर्णय से.
• मान लीजिए कि उपर्युक्त 30% में, प्रति माह 50 हजार रूबल का वेतन पाने वाला एक 30 वर्षीय व्यक्ति स्व-बचत के माध्यम से एक और 20% जोड़ना चाहता है और पेंशन के रूप में 25,000 रूबल प्राप्त करना चाहता है। बीमा प्रीमियम के कारण 15,000 रूबल जमा हो जाएंगे, शेष 10,000 आपको स्वयं बचाना होगा। संचय अवधि होगी - सेवानिवृत्ति की आयु में वृद्धि को ध्यान में रखते हुए - 35 वर्ष, भुगतान अवधि - 20 वर्ष। इसका मतलब है कि व्यक्तिगत पेंशन खाते में 420 महीनों में 20 x 12 महीने x 10,000 = 2,400,000 रूबल जमा करना आवश्यक है। फिर पेंशन फंड में मासिक योगदान लगभग 6,000 रूबल होना चाहिए। यदि पेंशन फंड कुशलतापूर्वक काम करता है और मुद्रास्फीति को मात देता है, तो आप बड़े मासिक भुगतान पर भरोसा कर सकते हैं।
• आपको अधिकतम लाभप्रदता और न्यूनतम जोखिम वाले उपकरणों में निवेश करना चाहिए। इस तर्क के बाद, जोखिम भरे उपकरणों में निवेश करने की अनुशंसा नहीं की जाती है, जिसमें मुख्य रूप से शेयर शामिल हैं - विशेष रूप से अल्पज्ञात जारीकर्ताओं के। उद्यम परियोजनाओं का उपयोग भी केवल असाधारण मामलों में ही किया जाना चाहिए।
• बचत खाते के बारे में जानकारी पेंशन फंड से सालाना मांगी जा सकती है। खाते की स्थिति पर अधिक सावधानीपूर्वक नियंत्रण के लिए, आपको अपने व्यक्तिगत खाते तक पहुंच होनी चाहिए और खाते में योगदान की प्राप्ति, आय की प्राप्ति और फंड द्वारा किए जाने वाले अन्य सभी कार्यों की ऑनलाइन निगरानी करनी चाहिए।
• यदि आवश्यक हो तो फंड को 5 वर्ष से अधिक के अंतराल पर बदलने की सिफारिश की जाती है। इस मामले में, संक्रमण के दौरान, ग्राहक को अपने पेंशन फंड का निवेश करते समय फंड को जो आय प्राप्त हुई, वह नष्ट नहीं होगी।
• यदि हम स्वतंत्र रूप से धनराशि जमा करने के बारे में बात कर रहे हैं, तो मैं पेंशन समझौते में प्रवेश करने के क्षण से ही आपके व्यक्तिगत खाते के माध्यम से आपके खाते की निगरानी करने की सलाह दूंगा। प्रत्येक पेंशन फंड में स्वतंत्र रूप से संचित धन के हस्तांतरण की आवृत्ति के बारे में प्रश्न का उत्तर अलग-अलग तरीके से विनियमित होता है और फंड के पेंशन नियमों में पाया जाता है, जिसे ग्राहक को अनुबंध समाप्त करते समय अवश्य पढ़ना चाहिए।

1732

26.09.2018 ऐलेना सदोव्स्काया। फोटो VB आर्काइव और pixabay.com से।

वित्त मंत्रालय उद्यमों के लिए सामाजिक सुरक्षा कोष में भुगतान कम करने और नागरिकों के लिए पेंशन बचत बीमा अनिवार्य बनाने का प्रस्ताव करता है। दूसरे शब्दों में, लोगों को अपनी पेंशन के आकार का स्वयं ध्यान रखने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है, न कि केवल राज्य पर निर्भर रहने के लिए। लेकिन हालांकि यह अभी भी स्वैच्छिक है, हमने यह पता लगाने का फैसला किया कि क्या बेलारूसवासियों के लिए बीमा कंपनियों में सेवानिवृत्ति के लिए पैसा बचाना उचित है।

सहायता "वीबी"
सभी कर्मचारियों के लिए पेंशन अंशदान मासिक रूप से राज्य सामाजिक बीमा कोष में स्थानांतरित किया जाता है। यह वेतन का 29% है, जिसमें से 28% नियोक्ता द्वारा और 1% कर्मचारी द्वारा भुगतान किया जाता है। सामाजिक सुरक्षा कोष में योगदान देने से इंकार करना असंभव है।

आज पेंशन के आकार की गणना करने की योजना ऐसी है कि लंबा कार्य इतिहास भी आपको आरामदायक बुढ़ापा प्रदान नहीं कर सकता है। कुछ लोग "शायद" पर भरोसा नहीं करना चाहते हैं और मामलों को अपने हाथों में लेना चाहते हैं - सेवानिवृत्ति के लिए बचत स्वयं करना चाहते हैं। लेकिन चूँकि किसी ने भी सामाजिक सुरक्षा कोष में योगदान रद्द नहीं किया है, और वे प्रत्येक कर्मचारी के वेतन का एक तिहाई हिस्सा बनाते हैं, ऐसे कुछ लोग हैं जो स्वयं सेवानिवृत्ति के लिए भी बचत करते हैं। हमें इनमें से एक मिला - उसने हमें बताया कि वह बीमा कंपनी को पैसे क्यों भेज रहा था।

"सेवानिवृत्ति के लिए मैं एक कमरे के अपार्टमेंट के लिए बचत करूंगा"

30 वर्षीय बोब्रुइस्क निवासी इवान खामरेंकोएक अंतरराष्ट्रीय ड्राइवर के रूप में काम करता है। हाल के वर्षों में, उन्होंने अपनी भविष्य की पेंशन के आकार के बारे में सोचना शुरू किया और महसूस किया कि वह उस राशि से संतुष्ट नहीं होंगे जो राज्य उन्हें भुगतान कर सकता है।

कुछ साल पहले, इवान गलती से ऐसे बीमा दलालों के संपर्क में आ गया, जिन्होंने राज्य वित्त पोषित पेंशन बीमा कार्यक्रम के लिए एक विकल्प की पेशकश की थी। उस आदमी ने सब कुछ तौला और निर्णय लिया कि यही रास्ता है।

"अनिवार्य रूप से, यह ब्याज और अच्छे ब्याज के साथ एक बैंक जमा है," वे कहते हैं। - समझौते के समय डॉलर में मुनाफा करीब छह फीसदी सालाना था, जबकि बैंक दो से तीन फीसदी देते थे। दर अस्थायी है, लेकिन उन्होंने वादा किया कि यह प्रारंभिक स्तर से नीचे नहीं गिरेगी।

इसके अलावा, इवान के अनुसार, कार्यक्रम में विकलांगता और मृत्यु के लिए बीमा शामिल है।

- मेरे लिए यह सुविधाजनक भी है क्योंकि पैसे को घर से दूर रखना मेरे लिए मनोवैज्ञानिक रूप से आसान है। उन्हें लेने और उन्हें किसी भी चीज़ पर खर्च करने का कोई तरीका नहीं है।

अब दो वर्षों से, इवान अपनी भावी सेवानिवृत्ति के लिए प्रति वर्ष लगभग $300 (लगभग 620 रूबल) की बचत कर रहा है। जब तक वह सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचता है, तब तक वह कम से कम 20 हजार डॉलर बचाने की योजना बनाता है - "जितनी बोब्रुइस्क में एक कमरे के अपार्टमेंट के लिए।"

यह काम किस प्रकार करता है

सहायता "वीबी"
बेलारूसी एसोसिएशन ऑफ इंश्योरर्स के अनुसार, 1 जनवरी 2018 तक, बेलारूस में 141,108 लोग अतिरिक्त पेंशन का बीमा कराते हैं। इनमें से 13,285 अनुबंध व्यक्तियों द्वारा संपन्न किए गए, और 127,823 अनुबंध उद्यमों द्वारा अपने कर्मचारियों के लिए संपन्न किए गए। वहीं, देश की अर्थव्यवस्था में 4 मिलियन से अधिक लोग कार्यरत हैं, यानी केवल 3.5% कामकाजी बेलारूसियों ने पहले से सेवानिवृत्ति के बारे में सोचा है।

बीमाकर्ताओं के बेलारूसी संघ ने कहा कि आज हमारे देश में केवल दो बीमा कंपनियां हैं जो अतिरिक्त पेंशन बीमा सेवाएं प्रदान करती हैं। उनमें से एक सार्वजनिक है, दूसरा निजी है (एक बड़े बैंक से जुड़ा हुआ)।

दोनों मामलों में कार्यक्रमों के संचालन का सिद्धांत समान है। एक व्यक्ति एक अनुबंध में प्रवेश करता है, सेवानिवृत्त होने तक बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है, और फिर उसे वह वापस दे दिया जाता है जो उसने जमा किया है। और इस तथ्य के लिए कि कंपनी इस अवधि के दौरान पैसे का उपयोग कर रही है, राशि में ब्याज और विभिन्न बोनस जोड़े जाते हैं। उदाहरण के लिए, बीमा कंपनी हर साल इवान खामरेंको को ब्याज के अलावा, अपने लाभ के आधार पर एक और राशि का भुगतान करने का वादा करती है।

रिफंड अवधि पर अलग से चर्चा की गई है। आप हर महीने, तिमाही या साल में अपनी पेंशन में वृद्धि प्राप्त कर सकते हैं, या आप एक बार में पूरी राशि निकाल सकते हैं।

अंतिम भुगतान का आकार उस उम्र पर निर्भर करता है जिस पर कोई व्यक्ति सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करता है और अलग रखी गई धनराशि की राशि पर निर्भर करता है। बीमाकर्ताओं का कहना है कि अपनी आय का कम से कम 5-10 प्रतिशत बचाना उचित है।

दोनों कंपनियों की वेबसाइटों पर बीमा कैलकुलेटर हैं जहां आप प्रारंभिक डेटा दर्ज करके अपनी भविष्य की पेंशन के लिए अनुमानित अतिरिक्त भुगतान की गणना कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि औसत 40 वर्षीय व्यक्ति सालाना 400 रूबल बचाने का फैसला करता है, तो सेवानिवृत्ति के बाद वह पांच वर्षों के लिए लगभग 255 रूबल की मासिक वृद्धि प्राप्त कर सकेगा, और यदि इससे अधिक, 10 वर्षों के लिए, तो लगभग 137 रूबल रूबल. पाँच वर्षों के लिए आज की औसत पेंशन के बराबर अतिरिक्त भुगतान प्राप्त करने के लिए, हमारे आदमी को प्रति वर्ष 600 रूबल बचाने होंगे।

क्या पैसा "जल जाएगा"?

इवान खामरेंको मानते हैं: उन्हें पूरा यकीन नहीं है कि बीमा कंपनी में उनके योगदान का एक दिन भी ह्रास नहीं होगा। लेकिन उन्हें अब भी उम्मीद है कि कोई दिक्कत नहीं होगी.

और यहां मरीना उशाकोवा 52 वर्षीय बोब्रुइस्क महिला, हालांकि वह अतिरिक्त पेंशन बीमा की संभावना के बारे में जानती है, लेकिन पैसे का जोखिम नहीं उठाना चाहती:

- सबसे पहले, हमारी आर्थिक स्थिति अस्थिर है। मुझे 1990 में रूबल की गिरावट याद है, और हाल ही में, 2015 की शुरुआत में, डॉलर में "पुराने" पैसे में लगभग चार हजार की तेजी से वृद्धि हुई थी।

दूसरे, मरीना कहती हैं, पेंशन बीमा सेवा हाल ही में सामने आई है:

- मुझे यकीन नहीं है कि दिवालियापन, कानून में बदलाव या अन्य आपदाओं की स्थिति में, बीमा संगठन जमाकर्ताओं को पैसा वापस करने में सक्षम होंगे।

इसके अलावा, महिला को यकीन है कि राज्य को एक सभ्य पेंशन के मुद्दे से निपटना चाहिए, क्योंकि उसने सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ा दी है। और सामान्य तौर पर, वह अनिवार्य बीमा प्रणाली को पसंद करती है, जब नियोक्ता प्रीमियम का भुगतान करता है: "यह इस तरह से शांत है।"

- ऐसे में अगर कोई व्यक्ति कुछ समय के लिए बिना आय के रह जाता है तो उसे अंशदान देने की जरूरत नहीं है. मुझे यकीन नहीं है कि बीमा कंपनियां एक ही सिद्धांत पर काम करती हैं - सबसे अधिक संभावना है, अनुबंध के तहत निवेशक को किसी भी स्थिति में योगदान देना होगा, अन्यथा पिछले सभी रद्द कर दिए जाएंगे।

अविश्वास के अंतिम कारण को बीमा कंपनियों में से एक ने नकार दिया था। विशेषज्ञों ने बताया कि वे हमेशा ग्राहक की स्थिति के अनुकूल ढलने का प्रयास करते हैं। अनुबंध द्वारा आवश्यक तिथि पर शुल्क का भुगतान करने में विफलता के मामले में, ग्राहक को दो महीने के लिए मोहलत दी जा सकती है या भुगतान राशि को और अधिक आरामदायक तक कम करने की पेशकश की जा सकती है। और भुगतान के तीन साल बाद ग्राहक अंशदान की राशि और उसके भुगतान का समय बदल सकता है।

आपको क्या लगता है आपकी पेंशन कैसी होगी? आइए अनुमान न लगाएं, बल्कि सीधे पेंशन फंड की वेबसाइट पर जाएं और वहां पेंशन कैलकुलेटर ढूंढें। आइए इसमें अपना डेटा दर्ज करें। उदाहरण के लिए: आदमी, जन्म का वर्ष 1980, कार्य अनुभव 38 वर्ष, वेतन 30,000 रूबल। और हमने पाया कि ऐसे नागरिक की पेंशन 15,901 रूबल होगी . अब हम उसका वेतन बढ़ाकर 100,000 रूबल कर देंगे। पेंशन 35,737 रूबल होगी। हम वेतन को फिर से बढ़ाकर 150,000 रूबल कर देंगे। पेंशन होगी... वही 35,737 रूबल।

ऐसा कैसे है कि जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, पेंशन बिल्कुल नहीं बढ़ती? सेवानिवृत्ति के बाद किसी नागरिक की आय आधी या उससे भी अधिक क्यों गिर जाती है? और आपको क्या करना चाहिए ताकि रिटायर होने के बाद आपका जीवन स्तर इतना न गिरे?

आपकी पेंशन कैसे निर्धारित होती है?

आपका नियोक्ता आपके वेतन का 22% आपके पेंशन फंड में योगदान देता है। योगदान आपकी पेंशन के बीमा हिस्से के निर्माण में जाता है। यदि आपने अपनी पेंशन के वित्त पोषित भाग के लिए साइन अप किया है, तो 16% बीमा भाग में जाता है, 6% वित्त पोषित भाग में जाता है।

पेंशन के बीमा भाग में जाने वाला पैसा आज के पेंशनभोगियों को भुगतान किया जाता है, और पेंशन अंक आपके पेंशन खाते में जमा हो जाते हैं, जिससे भविष्य में आपकी पेंशन की राशि की गणना की जाएगी। आपका आधिकारिक वेतन और कार्य अनुभव जितना अधिक होगा, आप उतने अधिक अंक अर्जित करेंगे। 2018 से आप अधिकतम 8.7 अंक प्रति वर्ष प्राप्त कर सकते हैं, 2021 से 10 तक।

आपकी बीमा पेंशन की गणना निम्नलिखित सूत्र का उपयोग करके की जाती है:

बीमा पेंशन = आपके पेंशन अंकों की राशि * पेंशन की तिथि पर पेंशन बिंदु मूल्य + निश्चित भुगतान

पेंशन बिंदु और निश्चित लाभ की लागत सरकार द्वारा निर्धारित की जाती है। 1 जनवरी 2018 तक, एक बिंदु की लागत 81.49 रूबल है, और निश्चित भुगतान 4982.90 रूबल है। बिंदु की लागत और निश्चित भुगतान राज्य द्वारा अनुक्रमित किया जाता है।

हालाँकि, यदि आपके पास पर्याप्त कार्य अनुभव और पेंशन अंक नहीं हैं, तो राज्य को आपको इस छोटी पेंशन से भी वंचित करने का अधिकार है। 2018 में, आपको नौ साल का अनुभव और 13.8 पेंशन अंक चाहिए। 2024 तक सेवानिवृत्ति के लिए 15 साल के कार्य अनुभव और 30 अंकों की आवश्यकता होगी।

यदि बीमा पेंशन के लिए पर्याप्त अनुभव और अंक नहीं हैं, तो राज्य 8,791 रूबल की बहुत छोटी सामाजिक पेंशन का भुगतान करता है। इसलिए, यदि आपके पास कोई आधिकारिक नौकरी नहीं है (आप एक गृहिणी या फ्रीलांसर हैं), तो आपको बीमा पेंशन के बिना छोड़ा जा सकता है।

यदि आपके पास अपनी पेंशन का एक वित्त पोषित हिस्सा है, तो आपके वेतन का 6% आपके चुने हुए एनपीएफ या निजी प्रबंधन कंपनी को स्थानांतरित कर दिया जाता है, जो ग्राहकों की बचत को शेयर बाजार में निवेश करता है और उनका प्रबंधन करता है। हालाँकि, सरकारी आदेश के अनुसार, पेंशन के वित्त पोषित हिस्से में योगदान 2014 से रोक दिया गया है, और अब 2020 तक उनका उपयोग पेंशन का बीमा हिस्सा बनाने के लिए किया जाएगा।

मैं अपने व्यक्तिगत पेंशन खाते की स्थिति के बारे में कैसे पता लगा सकता हूँ?

आप अपने व्यक्तिगत खाते में पेंशन फंड की वेबसाइट या अपने एनपीएफ की वेबसाइट पर अपने पेंशन के वित्त पोषित हिस्से में पेंशन अंकों की संख्या और धन का पता लगा सकते हैं। ऐसा करने के लिए आपको पीएफआर वेबसाइट //es.pfrf.ru/ पर जाना होगा। आप अपने राज्य सेवा पोर्टल खाते का उपयोग करके पोर्टल में लॉग इन कर सकते हैं। अपने व्यक्तिगत खाते में, आपको "व्यक्तिगत पेंशन खाता" अनुभाग ढूंढना होगा और इसके लिए एक प्रमाणपत्र का आदेश देना होगा। प्रमाणपत्र आपके व्यक्तिगत खाते में तुरंत उत्पन्न हो जाएगा। इसमें आपके खाते में अंकों की संख्या और पेंशन के वित्त पोषित हिस्से में राशि के बारे में जानकारी होगी। उसी व्यक्तिगत खाते में, आप अपने संचित अंकों और सेवा की अवधि के आधार पर अपनी भविष्य की पेंशन की गणना कर सकते हैं।

राज्य पेंशन के नुकसान और जोखिम

लघु राज्य पेंशन

• वृद्धावस्था बीमा - 13,716 रूबल;
• विकलांगता बीमा - 8,481 रूबल;
• कमाने वाले के नुकसान के लिए बीमा - 8,613 रूबल;
• सामाजिक पेंशन रगड़ 8,791;
• विकलांग बच्चों के लिए सामाजिक पेंशन 13,026 रूबल;
• सैन्य चोट के कारण विकलांग नागरिकों और महान देशभक्तिपूर्ण युद्ध में दो पेंशन प्राप्त करने वाले प्रतिभागियों की पेंशन 30.2 हजार रूबल थी। और 34.3 हजार रूबल। क्रमश।

अपर्याप्त अनुक्रमण

पेंशन फंड सालाना मुद्रास्फीति के संबंध में बीमा पेंशन को अनुक्रमित करता है। लेकिन पेंशन इंडेक्सेशन हमेशा मुद्रास्फीति को कवर नहीं करता है। नीचे दिए गए ग्राफ़ में आप किसी दिए गए वर्ष में मुद्रास्फीति की मात्रा और पेंशन के अनुक्रमण की तुलना कर सकते हैं।

बीमा पेंशन और मुद्रास्फीति का सूचकांक

इसके अलावा कई बार इसे रद्द भी कर दिया जाता है. उदाहरण के लिए, सरकार ने 2016 में पेंशन के दूसरे इंडेक्सेशन को एकमुश्त भुगतान से बदलने का फैसला किया। एकमुश्त भुगतान की राशि पाँच हज़ार रूबल थी।

बीमा पेंशन सीमा

एक निश्चित वेतन स्तर पर पहुंचने पर बीमा पेंशन की राशि बढ़ना बंद हो जाती है। तथ्य यह है कि बीमा योगदान के अधीन व्यक्तिगत आयकर से पहले अधिकतम वेतन 85,083 रूबल प्रति माह है। इसका मतलब है कि आप प्रति माह कम से कम दस लाख कमा सकते हैं, लेकिन आपकी बीमा पेंशन 85,000 रूबल कमाने वाले व्यक्ति से अधिक नहीं होगी।

पेंशन की राशि आय पर निर्भर करती है

कम प्रतिस्थापन दर

पेंशन कैलकुलेटर के अनुसार, प्रति माह 85,000 रूबल के वेतन के साथ, आपकी पेंशन लगभग 35,000 रूबल होगी। यानी रिटायरमेंट के बाद आपकी आय 2.42 गुना तक गिर जाएगी। दूसरे शब्दों में, पेंशन आपके वेतन का केवल 41% स्थान लेगी।

पेंशन विरासत में नहीं मिलती

इस तथ्य के बावजूद कि एक नागरिक ने भविष्य में इसे प्राप्त करने के लिए अपने पूरे कामकाजी जीवन में पेंशन फंड में पैसा योगदान दिया है, मृत्यु की स्थिति में उसके उत्तराधिकारियों को उसकी बचत नहीं मिलेगी। बीमा पेंशन विरासत में नहीं मिली है। एकमात्र प्रकार की विरासत योग्य पेंशन वित्त पोषित है।

जनसांख्यिकीय जोखिम

वर्तमान पेंशन प्रणाली एक वितरण प्रणाली है, अर्थात, वर्तमान पेंशनभोगियों को पेंशन का भुगतान कामकाजी उम्र की आबादी के बीमा योगदान से किया जाता है। बढ़ती उम्र की आबादी के संदर्भ में, कामकाजी उम्र की आबादी की संख्या धीरे-धीरे कम हो रही है, और पेंशनभोगियों की संख्या बढ़ रही है। आंकड़ों के अनुसार, रूस में जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है, और जन्म दर गिर रही है। इसलिए, समय के साथ, पेंशन भुगतान में योगदान अपर्याप्त हो जाएगा।

पेंशन निधि घाटा

वास्तव में, आज उनकी संख्या पर्याप्त नहीं है। पेंशन फंड आज के पेंशनभोगियों को अपनी आय से पेंशन का भुगतान करता है। पेंशन फंड बजट राजस्व नियोक्ताओं और स्व-रोज़गार नागरिकों द्वारा भुगतान किए जाने वाले अनिवार्य पेंशन बीमा के लिए बीमा योगदान है। हालाँकि, ये राजस्व सभी पेंशनों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है, इसलिए आय का लापता हिस्सा संघीय बजट से स्थानांतरण द्वारा कवर किया जाता है। इस प्रकार, पेंशन फंड की आय, और इसलिए नागरिकों की पेंशन, देश के बजट पर निर्भर करती है, जो बदले में तेल की कीमतों पर निर्भर करती है।

पेंशन प्रणाली की अस्थिरता

1990 के बाद से, रूसी पेंशन प्रणाली में एक से अधिक सुधार हुए हैं। सबसे महत्वपूर्ण परिवर्तन 2002 और 2015 में हुए। इस तथ्य के बावजूद कि आखिरी सुधार केवल 3 साल पहले हुआ था, पूरी तरह से नए पेंशन सुधार और पेंशन पूंजी की शुरूआत के बारे में पहले से ही चर्चा चल रही है।

2014 में एक और महत्वपूर्ण घटना घटी। पेंशन के वित्त पोषित हिस्से में जाने वाले योगदान को रोकने के लिए एक डिक्री पर हस्ताक्षर किए गए थे। इसके बजाय, योगदान बीमा भाग में जाना शुरू हुआ, यानी वर्तमान पेंशनभोगियों को भुगतान करने के लिए। सबसे पहले सरकार ने इस रोक को एक साल के लिए करने का वादा किया था. हालाँकि, वादा पूरा नहीं किया गया और रोक को 2020 तक बढ़ा दिया गया।

जैसा कि आप देख सकते हैं, पेंशन प्रणाली में बार-बार बदलाव होते रहते हैं, और सरकार अपने विवेक से भविष्य के पेंशनभोगियों की बचत का स्वतंत्र रूप से निपटान कर सकती है। सामान्य तौर पर, राज्य पेंशन प्रणाली का आदर्श वाक्य यह कहा जा सकता है: डूबते लोगों को बचाना खुद डूबते लोगों का काम है।

सेवानिवृत्ति में अपना भरण-पोषण कैसे करें?

बुढ़ापे में अपना भरण-पोषण करने का एकमात्र तरीका अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना है। विकल्प क्या हैं और ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?

क्या गैर-राज्य पेंशन फंड में अच्छी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना संभव है?

एक अच्छी पेंशन की उम्मीदों में से एक वित्त पोषित हिस्सा हो सकता है। जिन लोगों ने अपनी पेंशन का वित्त पोषित हिस्सा पंजीकृत किया है, वे इसे रूस के पेंशन फंड की सूची से गैर-राज्य पेंशन फंड या निजी प्रबंधन कंपनी (एमसी) में स्थानांतरित कर सकते हैं।

बीमा पेंशन के विपरीत, यह वास्तविक धन है, आभासी अंक नहीं। वित्त पोषित हिस्सा शेयर बाजार में निवेश किया जाता है, और इसका मूल्य पेंशन फंड द्वारा नियुक्त प्रबंधन कंपनी की सफलता पर निर्भर करता है।

एनपीएफ और प्रबंधन कंपनी को बदला जा सकता है। लेकिन यदि आप 5 साल से पहले एनपीएफ बदलते हैं, तो आपकी निवेश आय खो जाती है; आय की हानि के बिना प्रबंधन कंपनी को हर साल बदला जा सकता है।

दुर्भाग्य से, पेंशन के वित्त पोषित घटक से स्थिति में सुधार नहीं होगा। सबसे पहले, आपके वेतन का केवल 6% वहां स्थानांतरित किया जाता है। दूसरे, सरकारी आदेश के अनुसार, वित्त पोषित पेंशन में योगदान 2014 से 2020 तक रोक दिया गया है, और यह सच नहीं है कि यह रोक कभी भी हटाई जाएगी। तीसरा, गैर-राज्य पेंशन फंड की लाभप्रदता मुद्रास्फीति को कवर नहीं करती है।

पेंशन के वित्त पोषित हिस्से को प्रबंधित करने के अलावा, एनपीएफ सृजन की सेवा भी प्रदान करते हैं गैर-राज्य पेंशन— जब ग्राहक नियमित रूप से और स्वतंत्र रूप से अपने वेतन से गैर-राज्य पेंशन फंड में अतिरिक्त कटौती करता है। यह पैसा गैर-राज्य पेंशन फंड द्वारा नियुक्त प्रबंधन कंपनियों द्वारा कई गुना बढ़ाया जाता है।

उदाहरण के लिए, एनपीएफ "वादों" में से एक की वेबसाइट पर एक पेंशन कैलकुलेटर कि 20 वर्षों के लिए स्वैच्छिक गैर-राज्य पेंशन कार्यक्रम में प्रति माह 2,000 रूबल स्थानांतरित करने से आपको सेवानिवृत्ति के बाद 10 वर्षों के लिए प्रति माह अतिरिक्त 11,031 रूबल मिलेंगे। लेकिन इन नंबरों की गारंटी नहीं है.

गैर-राज्य पेंशन फंडों में पेंशन बचत का निवेश कैसे किया जाता है?

यदि आप पिछले 6 वर्षों में सबसे बड़े गैर-राज्य पेंशन फंडों की लाभप्रदता को देखें, तो पता चलता है कि वे सभी मुद्रास्फीति के आगे झुक गए। गैर-राज्य पेंशन फंड जमाकर्ताओं की बचत की क्रय शक्ति के संरक्षण को सुनिश्चित नहीं कर सकते, उन्हें बढ़ाना तो दूर की बात है।

गैर-राज्य पेंशन फंडों की पेंशन बचत की लाभप्रदता

लेकिन अगर आप एनपीएफ परिसंपत्तियों की संरचना को देखें तो यह आश्चर्य की बात नहीं है। अधिकांश बैंक जमा और बांड हैं जो उच्च रिटर्न उत्पन्न नहीं कर सकते हैं। साथ ही, एनपीएफ आय का 15% अपने लिए लेता है, और आय का 10% तक किराए पर प्रबंधन कंपनियों द्वारा लिया जाता है। जो बचता है वह निवेशक की आय है।

एनपीएफ परिसंपत्ति संरचना

हमें यह भी नहीं भूलना चाहिए कि गैर-राज्य पेंशन फंड दिवालिया हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, 2016 में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने 8 गैर-राज्य पेंशन फंडों के लाइसेंस रद्द कर दिए। गैर-राज्य पेंशन फंड के दिवालिया होने की स्थिति में, पेंशन के वित्त पोषित हिस्से में केवल अनिवार्य योगदान का बीमा किया जाता है, और निवेश आय खो जाती है।

एनपीएफ की बड़ी समस्या हितों का टकराव है। यह सच नहीं है कि गैर-राज्य पेंशन फंड के मालिक अपने ग्राहकों का ख्याल रखेंगे। उदाहरण के लिए, अनातोली मोटेलेव के फंड ने ग्राहकों के पैसे से मालिक की निजी परियोजनाओं को वित्तपोषित किया। जिसके परिणामस्वरूप एक साथ 7 एनपीएफ धराशायी हो गए। लगभग उन्हीं कारणों से, एवगेनी नोवित्स्की के 6 और एनपीएफ दिवालिया हो गए। गैर-राज्य पेंशन फंड के बेईमान मालिक जमाकर्ताओं के धन का उपयोग अपने स्वार्थी उद्देश्यों के लिए और ग्राहकों की हानि के लिए कर सकते हैं।

बैंक के जमा

किसी भी लक्ष्य के लिए बचत करने का सबसे आसान और समझने योग्य तरीका बैंक जमा है। आप एक पुनःपूर्ति योग्य जमा राशि खोल सकते हैं और नियमित रूप से उसमें धनराशि जमा कर सकते हैं। और रिटायरमेंट के बाद ब्याज निकाल लें. बचत की इस पद्धति का मुख्य लाभ सरलता है। लेकिन इसके कई नुकसान भी हैं:

• बैंक अक्सर दिवालिया हो जाते हैं;
• जमा पर राशि का बीमा केवल 1.4 मिलियन रूबल तक किया जाता है, इसलिए बड़ी रकम को कई बैंकों के बीच विभाजित करना होगा;
• बड़े विश्वसनीय बैंक कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं;
• यदि लाइसेंस रद्द कर दिया जाता है, तो संचित आय नष्ट हो सकती है;
• जमाएँ सीमित अवधि के लिए खोली जाती हैं, आमतौर पर 1-3 साल के लिए, इसलिए आपको नियमित रूप से नई जमाएँ तलाशनी और खोलनी होंगी;
• दीर्घकालिक जमा दरें मुद्रास्फीति से अधिक नहीं हैं।

जब खाते में अच्छी रकम जमा हो जाए तो संचित धन को खर्च करना भी बहुत लुभावना हो सकता है। अंशदान अल्पावधि के लिए बचत करने का एक अच्छा तरीका है, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का नहीं।

रियल एस्टेट

अपनी सेवानिवृत्ति को पूरा करने का दूसरा तरीका रियल एस्टेट में निवेश करना है। हमारे देश में, इस संपत्ति को हमेशा विश्वसनीय माना गया है - अपार्टमेंट कहीं भी गायब नहीं होगा और अवमूल्यन के परिणामस्वरूप पैसे की तरह मूल्यह्रास नहीं होगा। अपार्टमेंट को किराए पर दिया जा सकता है और पेंशन में वृद्धि प्राप्त की जा सकती है। और दीर्घावधि में अचल संपत्ति और किराये की कीमत बढ़ रही है।

हालाँकि, यह विधि भी अपनी कमियों के बिना नहीं है:

• उच्च प्रवेश सीमा - एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए आपको पहले कई मिलियन बचाने की आवश्यकता है;
• बंधक लेने और उसे किराए पर देने का विकल्प काम नहीं करेगा - ऋण भुगतान किराये के भुगतान से अधिक होगा;
• आपको सही अपार्टमेंट चुनने की ज़रूरत है (परिवहन और बुनियादी ढांचे के बिना एक दूरस्थ क्षेत्र में एक अपार्टमेंट किसी को भी किराए पर नहीं दिया जा सकता है);
• आपको किरायेदारों की तलाश करने और विलायक और पर्याप्त किरायेदारों को चुनने में सक्षम होने की आवश्यकता है जो आपके कीमती अपार्टमेंट को नष्ट नहीं करेंगे;
• हाल ही में, किराये की संपत्ति की कीमत घट रही है या नहीं बढ़ रही है;
• औसत किराये की ब्याज दर 4-5% प्रति वर्ष है;
• आय के बिना अचल संपत्ति बेकार खड़ी रह सकती है;
• किसी अपार्टमेंट को जल्दी बेचना मुश्किल है - कम तरलता;
• अपार्टमेंट को समय-समय पर मरम्मत की आवश्यकता होती है, क्योंकि समय के साथ वे खराब हो जाते हैं और पुराने हो जाते हैं;
• किरायेदार नुकसान पहुंचा सकते हैं - कुछ तोड़ सकते हैं या आग भी लगा सकते हैं, इसलिए अपार्टमेंट का बीमा कराने की सलाह दी जाती है;
• संपत्ति कर बढ़ रहे हैं.

सामान्य तौर पर, रियल एस्टेट एक परेशानी भरा निवेश विकल्प है जिसके लिए महत्वपूर्ण पूंजी की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, इसके अपने जोखिम भी हैं, इसलिए केवल रियल एस्टेट में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना उचित नहीं है, लेकिन यह स्वीकार्य है यदि यह आपके पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा लेता है।

संचयी पेंशन जीवन बीमा

कुछ रूसी बीमा कंपनियाँ अपने स्वयं के पेंशन कार्यक्रम पेश करती हैं। कार्यक्रम एक निश्चित अवधि के लिए खोला जाता है, उदाहरण के लिए 20 वर्ष, जिसके दौरान ग्राहक वार्षिक या मासिक योगदान करता है। कार्यक्रम के अंत में, बीमा कंपनी ग्राहक को जीवन भर या एक निश्चित अवधि के लिए मासिक पेंशन की एक निश्चित राशि की गारंटी देती है।

ऐसे कार्यक्रमों में एक बीमा घटक होता है: यदि ग्राहक किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप समय से पहले मर जाता है या विकलांग हो जाता है, तो उसे या उसके लाभार्थियों को बीमा राशि का भुगतान किया जाता है।

बीमा कंपनियां बचत पर आय की गारंटी देती हैं, यह आमतौर पर छोटी होती है और रूबल में केवल 3-4% होती है। अर्जित निवेश आय अधिक हो सकती है। यह बीमा कंपनी के निवेश पोर्टफोलियो की लाभप्रदता पर निर्भर करता है, जिसका अधिकांश हिस्सा सरकारी बांड और बैंक जमा में निवेश किया जाता है। इसलिए, ऐसे बचत कार्यक्रमों में आय बहुत कम होती है।

बंदोबस्ती जीवन बीमा कार्यक्रमों की लाभप्रदता

वेस्टिफ़िनेंस पोर्टल के अनुसार, 1999 से 2011 तक, NSJ की लाभप्रदता जमा और विशेष रूप से MICEX सूचकांक से आगे नहीं निकल सकी।

उदाहरण के लिए, रूसी बीमा कंपनियों में से एक की वेबसाइट पर एक उदाहरण दिया गया है: 65 वर्षों के बाद 20,000 रूबल की गारंटीकृत मासिक आजीवन पेंशन प्राप्त करने के लिए, आपको 25 वर्षों तक कार्यक्रम में सालाना 54,760 रूबल का योगदान करना होगा। यदि बीमित व्यक्ति समूह I या II की विकलांगता है तो उत्पाद में "बीमा प्रीमियम के भुगतान से छूट" विकल्प शामिल है।

एक अन्य बीमा कंपनी, 60 वर्षों के बाद 20,000 प्रति माह की गारंटीकृत पेंशन प्राप्त करने के लिए, 25 वर्षों तक मासिक 9,808 रूबल का योगदान करने की पेशकश करती है। कार्यक्रम में दुर्घटना के कारण बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में 3,386,080 रूबल का भुगतान करने का विकल्प शामिल है।

यह याद रखने योग्य है कि मुद्रास्फीति के कारण 25 वर्षों में 20,000 रूबल की क्रय शक्ति में काफी कमी आएगी। इसलिए, योगदान की राशि को सालाना अनुक्रमित करना आवश्यक है।

तुलना के लिए, एनपीएफ में से एक की वेबसाइट पर पेंशन कैलकुलेटर 25 वर्षों के लिए प्रति माह 2,927 रूबल के योगदान के साथ 10 वर्षों के लिए प्रति माह 20,000 रूबल की पेंशन का "वादा" करता है। बेशक, वादा किए गए आंकड़ों की गारंटी नहीं है, लेकिन योगदान का पैमाना पूरी तरह से अलग है।

बीमा कंपनियों के बचत कार्यक्रमों में निवेश का किसी भी तरह से बीमा नहीं किया जाता है, इसलिए कंपनी के दिवालिया होने की स्थिति में सारी बचत खोने का जोखिम होता है।

परिणामस्वरूप, यह पता चलता है कि बीमा कंपनियों में पेंशन कार्यक्रम गैर-राज्य पेंशन फंडों की तुलना में अधिक महंगे हैं, कम लाभप्रदता है, और बीमा घटक को प्लस नहीं माना जा सकता है, क्योंकि जोखिम जीवन बीमा अलग से खरीदा जा सकता है।

किसी पेंशन फंड, गैर-राज्य पेंशन फंड या बीमा कंपनी में अच्छी पेंशन के लिए बचत करना एक असंभव मिशन है। आपके योगदान पर प्रतिफल, अधिक से अधिक, मुद्रास्फीति के स्तर पर होगा। इसका मतलब यह है कि यदि सेवानिवृत्ति से पहले आपने कार्यक्रम में प्रति माह 5,000 रूबल का योगदान दिया था, तो सेवानिवृत्ति के बाद आपको वास्तविक रूप से लगभग वही 5,000 रूबल या उससे भी कम प्राप्त होंगे।

पेंशन विकल्प:

• आजीवन पेंशन
• एक निश्चित अवधि के लिए पेंशन
• 5, 10, 15 या 20 वर्ष की गारंटी अवधि के साथ आजीवन पेंशन
• जीवनसाथी को स्थानांतरण के साथ आजीवन पेंशन
• संचित निधि का एकमुश्त भुगतान

ग्राहक की पसंद पर संचय अवधि में मृत्यु पर भुगतान:

• किए गए योगदान की वापसी
• मोचन राशि

संचय अवधि में अतिरिक्त अवसर:

• अंशदान के भुगतान से छूट
• विकलांगता बीमा
• दुर्घटना बीमा

विशेषताएँ:

• बीमा की आरंभ तिथि के अनुसार बीमाधारक की आयु 18 वर्ष या उससे अधिक है; संचय पूरा होने/पेंशन अवधि प्रारंभ होने की तिथि पर 45 से 70 वर्ष तक
• संचय अवधि - कम से कम 5 वर्ष
• योगदान और बीमा राशि को ग्राहक की पसंद पर रूबल, अमेरिकी डॉलर या यूरो में दर्शाया जा सकता है
• रूबल में मूल्यवर्गित पॉलिसियों को अनुक्रमित किया जा सकता है। स्वैच्छिक अनुक्रमण बीमा प्रीमियम में एक निश्चित प्रतिशत की वृद्धि है, जिसका उद्देश्य बीमाकृत राशि को मुद्रास्फीति से बचाना है

प्रोग्राम कैसे काम करता है

"मेरी पेंशन" संचय अवधि की समाप्ति के बाद ग्राहक को पेंशन के भुगतान या संचित निधि के एकमुश्त भुगतान की गारंटी देती है।

"गारंटी भुगतान अवधि" विकल्प के साथ आजीवन पेंशन के रूप में बीमा कवरेज चुनते समय, गारंटीकृत भुगतान अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, मासिक भुगतान नामित लाभार्थी को विरासत में मिलता है और उसे तब तक भुगतान किया जाता है जब तक गारंटी अवधि की समाप्ति.

यदि आप पति-पत्नी के स्थानांतरण के साथ जीवन बीमा चुनते हैं, तो मृत्यु पर आपके पेंशन लाभों का 60% या 80% बीमित व्यक्ति के पति या पत्नी को दिया जाएगा।

बीमा अवधि के दौरान, पॉलिसी पर निवेश आय अर्जित की जाती है।

संचय अवधि के दौरान, निवेश को ध्यान में रखते हुए मोचन राशि का भुगतान प्रदान किया जाता है। शीघ्र समाप्ति पर आय।

यदि पॉलिसी में अतिरिक्त शामिल है कार्यक्रम "बीमा योगदान के भुगतान से छूट", यदि बीमित व्यक्ति समूह I या II की विकलांगता विकसित करता है, तो बीमा कंपनी की कीमत पर पेंशन कार्यक्रम जारी रहता है।

यदि पॉलिसी में अतिरिक्त शामिल है कार्यक्रम "एनएस से बीमा", तो एनएस के परिणामस्वरूप समूह I-II की मृत्यु या विकलांगता की स्थिति में, एक बीमा भुगतान किया जाएगा, जो मुख्य (पेंशन) कार्यक्रम के तहत बीमा भुगतान को प्रभावित नहीं करता है।

यदि पॉलिसी में अतिरिक्त शामिल है कार्यक्रम "विकलांगता के मामले में बीमा", तो किसी भी कारण से बीमाधारक के I-II समूह की विकलांगता के मामले में, उसे राशि में और पॉलिसी द्वारा स्थापित शर्तों के भीतर विकलांगता वार्षिकी का भुगतान किया जाएगा।

उदाहरण

एक 40 वर्षीय व्यक्ति ने "माई पेंशन" पेंशन बीमा कार्यक्रम की खोज की। संचय अवधि की अवधि 25 वर्ष है। वार्षिक शुल्क RUB 54,760। 65 वर्ष की आयु से शुरू करके, उन्हें 20,000 रूबल के मासिक आजीवन भुगतान की गारंटी दी जाती है। पेंशन भुगतान का आकार, वार्षिक अनुक्रमण और निवेश आय के उपार्जन को ध्यान में रखते हुए, 23,660 रूबल हो सकता है। (5% के वार्षिक निवेश रिटर्न, 7% के वार्षिक इंडेक्सेशन के साथ)।

संचय अवधि के अंत में गारंटीकृत निधि का आकार RUB 2,318,000 है।

कार्यक्रम में "योगदान के भुगतान से छूट" शामिल है। यदि संचय अवधि के दौरान ग्राहक समूह I-II की विकलांगता विकसित करता है, तो बीमा कंपनी के योगदान के कारण संचय जारी रहेगा।

सेवानिवृत्ति वह समय है जब आप पहले से कहीं अधिक अच्छी तरह से जीना चाहते हैं। आपको हमेशा राज्य पर निर्भर रहने की ज़रूरत नहीं है। कई साल पहले, रूसी संघ के पेंशन फंड ने पेंशन के वित्त पोषित हिस्से के अनिवार्य बीमा पर एक कानून जारी किया था। पेंशनभोगियों की सभी परतें इस कानून के दायरे में नहीं आतीं।

क्योंकि फिर कोई ऐसा व्यक्ति हो जिस पर कानून लागू नहीं होता। कार्य न केवल आपकी पेंशन बचत की सुरक्षा को व्यवस्थित करना है, बल्कि उन्हें बढ़ाना भी है। इस प्रयोजन के लिए, भविष्य के भुगतानों का स्वैच्छिक बीमा है।

इस सेवा का उपयोग वे लोग कर सकते हैं जो वित्त पोषित भाग पर कानून में शामिल नहीं हैं और जो राज्य पर भरोसा नहीं करते हैं, केवल खुद पर भरोसा करते हैं।

सामग्री:

स्वैच्छिक पेंशन बीमा का सार

आज पेंशनभोगियों के सपनों को साकार करने के लिए बड़ी संख्या में बचत बीमा कार्यक्रम विकसित किए गए हैं। इस बीमा का सार अन्य सभी के समान है:

• ग्राहक एक बीमा अनुबंध में प्रवेश करता है;
• बकाया भुगतान करना शुरू कर देता है;
• पेंशन भुगतान का आनंद उठाता है।

संदर्भ के लिए! पेंशनभोगी बनने से पहले अंशदान देना शुरू करें। बुढ़ापे में यह एक सुरक्षा जाल है। बीमा अवधि स्वतंत्र रूप से निर्धारित की जाती है: 5 वर्ष से सेवानिवृत्ति तक।

बीमाकर्ता अपने ग्राहकों से आधी-अधूरी मुलाकात कर रहे हैं: कुछ राज्य पेंशन की आयु से सहमत हैं, अन्य इसे अपने विवेक से बढ़ा सकते हैं।

योगदान दो प्रकार के होते हैं: राशि के प्रारंभिक संचय के साथ या एकमुश्त मुआवजे के साथ। बाद के मामले में, बीमाधारक एक महीने के भीतर अपने बोनस का उपयोग करने में सक्षम होगा।

ग्राहक तय करेगा कि कौन सी पॉलिसी लेनी है।

बीमा कोई भी व्यक्ति ले सकता है जो चाहता है: एक बेटा - एक कामकाजी माँ, आप अपने दम पर हैं। मुख्य बात यह है कि बीमित व्यक्ति बुढ़ापे में पैसे नहीं गिनता।

स्वैच्छिक बीमा की बारीकियाँ

यदि, अनिवार्य बीमा के साथ, राज्य स्वैच्छिक पंजीकरण के साथ, अपने स्वयं के नियम स्थापित करके इस मुद्दे में सक्रिय रूप से भाग लेता है, तो गैर-राज्य पेंशन फंड और बीमा कंपनियां इस मामले को उठाएंगी।

अनुबंध की शर्तें और योगदान की राशि भी बीमाधारक द्वारा स्वयं तय की जाती है।

इस मामले में, राज्य अलग हट जाता है और उसका आपके बीमा से कोई लेना-देना नहीं होगा। गैर-राज्य कार्यक्रम वाले सभी बीमा संगठन और फंड सरकारी निकायों के सख्त नियंत्रण में हैं।

महत्वपूर्ण! स्वैच्छिक बीमा पॉलिसी लेकर, आप निश्चिंत हो सकते हैं कि आप एक अच्छा बुढ़ापा जीएंगे। आपको राज्य मानकों के अनुसार पेंशन निधि में अर्जित धनराशि पर जीवनयापन करने के लिए अभी भी अधिक प्रयास करने की आवश्यकता है।

बीमा भुगतान कैसे काम करते हैं?

इस प्रकार का बीमा भविष्य में विश्वास दिलाता है। विकसित यूरोपीय देशों ने लंबे समय से इस प्रकार की पेंशन बचत को मुख्य बना दिया है - एक पेंशनभोगी, राज्य पर भरोसा किए बिना, अपना पैसा खुद बनाता है। यह मूल सिद्धांत है. यही कारण है कि पश्चिमी पेंशनभोगी सेवानिवृत्त होते ही जीवन जीना शुरू कर देते हैं।

राज्य द्वारा अर्जित सुरक्षा किसी भी स्थिति में आपके पास रहेगी। इसके अलावा बीमाकर्ताओं से अच्छा लाभांश मिलेगा।

बीमा अनुबंध समाप्त करते समय मुआवजे की शर्तों को ध्यान से पढ़ें:

1. जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाएंगे, तो आपको बीमा कंपनी या गैर-राज्य पेंशन फंड से एकमुश्त भुगतान प्राप्त होगा।
2. एक सुयोग्य सेवानिवृत्ति पर जाएँ, अपनी मूल पेंशन प्राप्त करें, और बीमा कंपनी से मासिक भुगतान प्राप्त करें।
3. यदि कंपनी के नियम आजीवन रखरखाव की संभावना निर्धारित करते हैं, तो आप इस सेवा का उपयोग कर सकते हैं। बीमित व्यक्ति अपने शेष जीवन के लिए भुगतान करने के लिए बाध्य है।
4. ग्राहक स्वयं वह अवधि चुनता है जिसके लिए उसे सभी उपार्जन का भुगतान किया जाएगा। यह 5 से 10 वर्ष तक होता है, कभी-कभी इससे भी अधिक।

ध्यान! बीमित व्यक्ति की आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में शेष धनराशि उसके उत्तराधिकारियों को प्राप्त होगी। उन्हें उतना ही भुगतान किया जाएगा जितना मृतक अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान जमा करने में कामयाब रहा।

कुछ बहादुर बीमाकर्ता उत्तराधिकारियों को आजीवन भुगतान करने का वचन देते हैं, भले ही कोई विशेष रूप से सहमत राशि न हो।

संदर्भ के लिए! भुगतान की गुणवत्ता एक स्थिर इकाई है. न तो डिफ़ॉल्ट, न ही संकट, न ही अप्रत्याशित घटना की परिस्थितियाँ इसे प्रभावित कर सकती हैं। वे आपको वह सब कुछ भुगतान करेंगे जिसके आप अनुबंध के तहत कानूनी रूप से हकदार हैं।

बचत प्रबंधन

बहुत से लोग अपनी कानूनी अज्ञानता के कारण किसी भी प्रकार के बीमा को वास्तविक धोखाधड़ी मानते हैं। यह सच से बहुत दूर है. बीमा कंपनियाँ आपको अपनी बीमाकृत बचत को अपनी इच्छानुसार प्रबंधित करने का अवसर देती हैं। यहां आपके लिए कुछ जोड़-तोड़ उपलब्ध हैं:

• बचाओ, गुणा करो. याद रखें कि बीमाकर्ता आपके भुगतान का प्रतिशत आपकी राशि में जोड़ते हैं।
• किसी बीमित घटना, जिसे सेवानिवृत्ति माना जाता है, के घटित होने पर भुगतान की 100% गारंटी।
• अतिरिक्त पेंशन.
• वित्त पोषित हिस्से को अन्य बीमाकर्ताओं या अन्य गैर-राज्य पेंशन फंडों के खातों में स्थानांतरित करने की संभावना।
• ग्राहक किसी भी समय अनुबंध समाप्त कर सकता है। ऐसा करने के लिए, आपको स्वैच्छिक बीमा पॉलिसी पर अनुबंध को समाप्त करने के लिए एक आवेदन लिखना होगा, 3 महीने के बाद दस्तावेज़ वैध नहीं रहेगा;

महत्वपूर्ण! बचत बीमाधारक द्वारा भुगतान किए गए योगदान से एकत्र की जाती है। बीमाकर्ताओं से अतिरिक्त राशि आ रही है।

कुछ गैर-राज्य पेंशन फंड अपने निवेशकों को बीमा योगदान के आधार पर और पेंशन बचत की राशि, कर्मचारी की श्रेणी और योग्यता को ध्यान में रखते हुए अतिरिक्त पेंशन की गणना की पेशकश करते हैं।

शायद ज़रुरत पड़े

चूंकि ग्राहक स्वयं स्वैच्छिक पेंशन बीमा पर एक समझौता बनाता है, वह वहां कुछ अतिरिक्त कार्य जोड़ सकता है जो कुछ भी होने पर जीवन को आसान बना देगा।

• दुर्घटनाओं के प्रति अपना बीमा कराएं।
• यदि आप विकलांग हो जाते हैं या गंभीर स्वास्थ्य समस्याएं हैं तो बीमा प्रीमियम से छूट प्राप्त करें।

बीमा पॉलिसी की लागत कितनी है?

कोई एकल मूल्य सूची नहीं है. केवल आप ही तय करते हैं कि रिटायर होने पर आप कितना प्राप्त करना चाहते हैं। जितना अधिक, उतना अधिक महंगा। अतिरिक्त फ़ंक्शन सक्रिय होने पर योगदान की राशि अधिक ध्यान देने योग्य होगी। उदाहरण के लिए:

पेंशन बचत के लिए बीमा लेना स्वैच्छिक है, लेकिन महत्वपूर्ण है। जब आप युवा होते हैं तो सेवानिवृत्ति के बारे में सोचकर, आप अपने लिए एक सभ्य बुढ़ापा सुनिश्चित करते हैं।