Пенсионное страхование. «Проще хранить деньги не дома»

Для молодого поколения очевидно, что государственной пенсии будет недостаточно. Даже если вы получаете высокую зарплату или являетесь госслужащим на высокой должности, пенсия в любом случае будет низкой. Многие представители старшего поколения убеждены, что государство им должно платить достойную пенсию, но на практике это, к сожалению, не работает. Вывод однозначен: нужно копить самим.
Нужно исходить из того, чего ты хочешь и какой образ жизни комфортен для тебя, главное - не деньги, а цели и потребности. Пенсия - это не просто «хочу жить на $1000 в месяц». Важно, где ты будешь жить: в Москве, в Подмосковье, в деревне или в домике на Кипре. Где и чем хочешь питаться: в ресторанах или продуктами с собственного огорода. Смысл личного финансового плана в том, чтобы соотнести то, что хочется, с тем, что реально.
Стандартный подход - накопить как можно больше к пенсионному возрасту, а потом купить пожизненную пенсию в страховой компании. Но я бы посоветовал искать альтернативы, в которых вы принимаете более активное участие в формировании своей пенсии. Многие из них связаны с изменением образа жизни. Например, если вы живёте в Москве, то можете продать квартиру и на половину вырученной суммы купить домик, а на вторую половину «купить более высокую пенсию». Можно не продавать квартиру, а сдавать её в аренду. Это будет лучше, чем жить в Москве на пенсию и ограничивать себя в тратах.
Ещё одна альтернатива - самостоятельное инвестирование денег для формирования будущей пенсии. Если сейчас мужчине 30 лет, то ему до выхода на пенсию остаётся 35 лет. Это длинный горизонт, а потому консультанты рекомендуют большую часть денег направлять на покупку акций, меньшую вложить в облигации. По мере приближения к пенсии - покупать меньше акций и больше облигаций, снижая риск портфеля. Но если вы сами выплачиваете себе пенсию из собственных сбережений после достижения 65 лет, то ваш горизонт становится длиннее - не 35, а, скорее, 50 лет. Срок инвестирования удлиняется, поэтому можно позволить себе больше риска.
Не бывает идеальных инструментов, которые настолько хороши, чтобы вложить туда все свои сбережения. Кто-то выберет недвижимость, кому-то подойдут российские или зарубежные акции и облигации. Главное - диверсифицировать портфель инвестиций.
Лучше не инвестировать в то, в чём вы не разбираетесь, это опасно. Например, люди, которые ничего не понимают в криптовалютах, вкладывают туда деньги и теряют их. Сначала стоит изучить инструменты и только потом, если вы разобрались и верите в них, вкладывать туда деньги.
Финансовые посредники могут помочь, но не во всём. У многих людей есть иллюзия, что они обратятся к финансовому консультанту, в пенсионный фонд или в страховую компанию - и они решат все проблемы. Это не так. Нужно понимать как преимущества, так и недостатки доступных инструментов, учитывать комиссии посредников и возможный конфликт интересов.
Планируя личные финансы, люди зачастую забывают про свой самый важный актив - семью и детей. Ради денег и карьеры многие перерабатывают, и это идёт в ущерб семейным отношениям. Дети, которые по 5– 6 дней в неделю не видят родителей, воспитываются няней, детским садом, школой, социальными сетями. Если нет полноценного контакта с детьми, они вряд ли потом захотят заботиться о своих родителях. Между тем когда-то именно поддержка со стороны детей считалась основным способом обеспечения в старости.

Долгосрочные вложения - это другое отношение к рискам и доходности, поэтому они имеют смысл в условиях низкой инфляции и уверенности в стабильности финансовой системы. В развитых странах повышение пенсионного возраста чаще всего проходило именно в таких условиях. Для формирования пенсионных накоплений доступны разнообразные финансовые инструменты - как обычные банковские вклады и облигации (то есть инструменты с фиксированной доходностью и умеренными рисками), так и специальные пенсионные программы и негосударственные пенсионные фонды.
В России ситуация промежуточная: инфляция снизилась, но я не могу сказать, что уже сложилась развитая и стабильная система финансовых институтов, которая бы предоставляла большой выбор инструментов, в которые можно вкладывать средства на долгий срок. Например, в случае санации или отзыва лицензии банков государство имеет обязательство перед вкладчиками в рамках системы страхования вкладов - но это не обезопасит сумму, которую человек откладывал на старость: в Европе система гарантий покрывает €100 000, у нас - менее €20 000. По НПФ и инвестиционным фондам нет системы гарантирования, это же касается корпоративных облигаций: если что-то пойдёт не так, выплаты будут только через механизм банкротства.
Нельзя сказать, что пенсионное предложение для населения готово, и я бы не стала рекомендовать полностью полагаться на наши пенсионные фонды в том виде, в каком они есть. Многие обеспечивают себя покупкой недвижимости и сдачей её в аренду - это позволяет создать некий стабильный доход, плюс остаётся ликвидность этой недвижимости. И те же краткосрочные вклады.
Уже возникают корпоративные пенсионные системы. У нас очень «огосударствленная» экономика, большую долю занимают крупные корпорации, и они часто как раз развивают такие инструменты. Пенсионная реформа, по-видимому, подтолкнёт компании к созданию таких систем - это позволит привлекать и удерживать лучшие кадры. Но останется большая проблема в секторе малых предприятий, не говоря уже о неформальной занятости - впрочем, она и до реформы там была.

Стратегия зависит от того, когда человек собирается на пенсию, какую пенсию он хочет и с каким риском готов инвестировать. Скажем, если он хочет получить 50 000 в месяц (то есть 600 000 в год), то надо к возрасту, когда он планирует выйти на пенсию, накопить сумму, которая бы приносила 600 000 в год. Что-то при этом должно оставаться на реинвестирование и прирост - не менее 5% от суммы, чтобы покрывать инфляцию.
Портфель под пассивный доход обычно составляется из консервативных или умеренно-консервативных инструментов, по ним доходность вряд ли превысит 10% годовых, из них половину стоит направлять на реинвестирование, а другую можно изымать на текущие расходы. Если 600 000 - это 5% от вложенного, то надо накопить не менее 12 миллионов ₽ в текущих ценах. Если копить эту сумму в консервативных инструментах с доходностью на уровне инфляции, откладывать ежемесячно надо сумму, равную 12 миллионам, делённым на количество месяцев до выхода на пенсию. Например, человеку 30, он в 60 хочет на пенсию, рисковать не готов, хочет получать 50 000 в месяц - значит, ему нужно в месяц откладывать 12 миллионов/30*12 = 33 тысячи ₽.
Если человек копит с нуля и его дальнейшие инвестиции полностью зависят от его трудоспособности, я бы советовала на минимальную пенсию копить в рамках накопительного страхования жизни сроком до пенсии, а всё, что свыше, - на индивидуальном инвестиционном счёте с той стратегией, которая соответствует его риску.
Если планируется регулярно пополнять инвестиции, нужны инструменты, для которых это технически возможно: акции, облигации, фонды. Если нужно разово вложить какую-то сумму, то подойдут и инструменты, где пополнение возможно редко: структурные продукты, покупка недвижимости и бизнеса. Для небольших сумм до 300– 500 000 ₽ я бы советовала базовые инструменты: акции, облигации, фонды (прежде всего ETF), так как такие инструменты, как недвижимость и бизнес, при таких суммах могут составить больше 50% портфеля или вообще привести к кредитам (ипотека). А для целей диверсификации лучше в 1 инструмент больше 15% не инвестировать.
Если человек готов к риску, а до пенсии остаётся не менее 5 лет, можно разместить более 30% портфеля в агрессивных инструментах (акции, фонды акций, сырьевые товары, бизнес). Если готовности к риску нет или до пенсии меньше 4– 5 лет, то основой портфеля должны стать максимально консервативные инструменты: облигации инвестиционного рейтинга или фонды облигаций, инструменты со 100% защитой капитала.
Нельзя все накопления на пенсию инвестировать в инструменты повышенного риска (криптовалюты, форекс, венчур). Если есть желание рискнуть - стоит выделить на это не более 5% портфеля. И нельзя инвестировать в то, чего вы не понимаете: вы должны быть в состоянии сами себе объяснить, во что будут вложены деньги. Если вы думаете проинвестировать в фонд потенциального освоения бамбуковых плантаций в Антарктиде с помощью уникальных роботизированных технологий, но даже близко не разбираетесь в этом и не понимаете, как это будет устроено, - не вкладывайтесь.
Проверять пенсионные инвестиции стоит хотя бы раз в год. Если портфель не консервативный, а умеренный или агрессивный, отслеживать динамику нужно раз в квартал и при необходимости принимать решения о корректировке.

Конвенция Международной организации труда установила минимальный уровень пенсии относительно зарплаты в 40%. В развитых странах Европы эта цифра колеблется в пределах 50– 70%. В России она составляет чуть более 30% - с учётом того, что пенсия складывается из двух частей: страховой, которая формируется за счёт страховых взносов, уплачиваемых работодателем в ПФР, и накопительной - которая в последние годы по решению Правительства «заморожена».
Предположим, что к вышеупомянутым 30% 30-летний человек, получающий зарплату в 50 тысяч ₽ в месяц, хотел бы добавить за счёт самостоятельного накопления еще 20% и получать в виде пенсии 25 000 ₽ . За счёт страховых взносов будет накоплено 15 000 ₽ , оставшиеся 10 000 нужно накопить самостоятельно. Период накопления составит - с учётом повышения пенсионного возраста - 35 лет, период выплат - 20 лет. Значит, необходимо за 420 месяцев накопить на индивидуальном пенсионном счёте 20 х 12 месяцев х 10 000 = 2 400 000 ₽ . Тогда ежемесячный взнос в пенсионный фонд должен составлять около 6 000 рублей. Если пенсионный фонд будет работать эффективно и обыграет инфляцию, можно рассчитывать на более существенный размер ежемесячных выплат.
Инвестировать следует в инструменты с максимальной доходностью и минимальным риском. Следуя этой логике, не рекомендовано вкладывать средства в рисковые инструменты, к которым в первую очередь относятся акции - особенно малоизвестных эмитентов. Венчурные проекты также следует использовать лишь в исключительных случаях.
Информацию о накопительном счёте можно запрашивать в пенсионном фонде ежегодно. Для более тщательного контроля за состоянием счёта следует иметь доступ в личный кабинет и в онлайн-режиме отслеживать поступление взносов на счёт, начисление дохода и все другие действия, которые производит фонд.
Смена фонда при необходимости рекомендована с периодичностью не чаще 5 лет. В этом случае при переходе не будет потерян доход, который фонд получил для клиента при инвестировании его пенсионных средств.
Если мы говорим о самостоятельном накапливании средств, я рекомендовал бы с момента заключения пенсионного договора следить за своим счётом через личный кабинет. Ответ на вопрос о периодичности перевода самостоятельно накапливаемых средств в каждом пенсионном фонде регулируется по-разному и находится в Пенсионных правилах фонда, с которыми клиент должен ознакомиться при заключении договора.

1732

26.09.2018 Елена САДОВСКАЯ. Фото из архива «ВБ» и pixabay.com.

Министерство финансов предлагает уменьшить выплаты в ФСЗН для предприятий, а пенсионное накопительное страхование для граждан сделать обязательным. Иными словами, людям предлагается самим позаботиться о размере свои пенсий, а не только надеяться на государство. Но пока это еще добровольно, мы решили разобраться, имеет ли смысл белорусам откладывать деньги на пенсию в страховых компаниях.

Справка «ВБ»
В государственный Фонд социального страхования населения за всех работников ежемесячно перечисляется пенсионный взнос. Он составляет 29% от зарплаты, из них 28% платит работодатель и 1% – работник. Отказаться от уплаты взносов в ФСЗН невозможно.

Схема расчета размера пенсии сегодня такова, что даже большой трудовой стаж может не обеспечить вам безбедной старости. Некоторые не хотят надеяться на «авось» и берут дело в свои руки – откладывают на пенсию самостоятельно. Но так как взносы в ФСЗН никто не отменял, а они составляют треть от зарплаты каждого работника, тех, кто сверху откладывает на пенсию еще и сам, немного. Мы нашли одного из этих немногих – он рассказал, зачем несет деньги в страховую.

«К пенсии накоплю на однокомнатную квартиру»

30-летний бобруйчанин Иван Хамренко работает водителем-международником. В последние годы он начал задумываться о размере будущей пенсии и понял, что его не устроит та сумма, которую сможет платить ему государство.

Пару лет назад Иван случайно наткнулся на страховых брокеров, которые предложили вариант госпрограммы накопительного пенсионного страхования. Мужчина все взвесил и решил, что это выход.

– По сути это банковский вклад с процентами, и неплохими, – говорит он. – На момент заключения договора прибыль в долларах была около шести процентов годовых, тогда как в банках давали два-три процента. Ставка плавающая, но пообещали, что ниже начального уровня она не снизится.

Кроме того, по словам Ивана, в программу входит страховка по инвалидности и смерти.

– Для меня это удобно еще и потому, что мне психологически проще хранить деньги не дома. Нет возможности их взять и на что-то потратить.

Вот уже два года Иван откладывает около 300 долларов (примерно 620 руб.) в год на будущую пенсию. К наступлению пенсионного возраста он планирует накопить минимум 20 тысяч долларов – «как на однокомнатную квартиру в Бобруйске».

Как это работает

Справка «ВБ»
По данным Белорусской ассоциации страховщиков, на 1 января 2018 года в Беларуси страхуют дополнительные пенсии 141 108 человек. Из них 13 285 договоров заключили физические лица, а 127 823 договоров – предприятия для своих работников. При этом в экономике страны занято более 4 миллионов человек, т. е. только 3,5% трудящихся белорусов задумались о пенсии заранее.

В Белорусской ассоциации страховщиков рассказали, что в нашей стране сегодня только две страховые компании, которые предоставляют услуги страхования дополнительной пенсии. Одна из них государственная, вторая частная (связана с крупным банком).

Принцип работы программ и там, и там одинаков. Человек заключает договор, уплачивает страховые взносы до того момента, пока не выйдет на пенсию, а потом ему возвращают то, что он накопил. А за то, что компания весь этот период пользовалась деньгами, к сумме начисляются проценты и различные бонусы. Например, Ивану Хамренко страховая организация обещает каждый год, кроме процентов, выплачивать еще какую-то сумму в зависимости от собственной прибыли.

Период возврата средств оговаривается отдельно. Можно получать прибавку к пенсии каждый месяц, квартал или год, а можно снять всю сумму сразу.

Размер конечной выплаты зависит от того, в каком возрасте человек начнет копить на пенсию, и от суммы отложенных средств. Страховщики говорят, что имеет смысл откладывать не меньше чем 5-10 процентов от дохода.

На сайтах обеих фирм есть страховые калькуляторы, где можно, введя исходные данные, рассчитать примерную доплату к своей будущей пенсии.

Например, если средний 40-летний мужчина решит откладывать ежегодно по 400 рублей, то после выхода на пенсию он сможет в течение пяти лет получать ежемесячную прибавку около 255 рублей, а если дольше, в течение 10 лет – то около 137 рублей. Чтобы пять лет получать доплату в размере сегодняшней средней пенсии, откладывать нашему мужчине придется по 600 рублей в год.

Не «сгорят» ли денежки?

Иван Хамренко признается: он не полностью уверен в том, что его вклад в страховой компании в один прекрасный день не обесценится. Но все же надеется, что обойдется без проблем.

А вот Марина Ушакова , 52-летняя бобруйчанка, хоть и знает о возможности дополнительного пенсионного страхования, рисковать деньгами не хочет:

– Во-первых, у нас нестабильная экономическая ситуация. Я помню и падение рубля в 1990-м году, и как совсем недавно, в начале 2015 года, доллар резко вырос почти на четыре тысячи в «старых» деньгах.

Во-вторых, говорит Марина, услуга пенсионного страхования появилась недавно:

– Я не уверена в том, что в случае банкротства, появления изменений в законодательстве или других катаклизмов страховые организации смогут вернуть деньги вкладчикам.

Кроме того, женщина уверена: вопросом достойного размера пенсии должно заниматься государство, раз уж оно подняло пенсионный возраст. И в целом система обязательного страхования, когда взносы платит наниматель, ей нравится больше: «так спокойнее».

– В этом случае, если человек на какое-то время остается без дохода, то платить взносы не надо. Я не уверена, что страховые компании работают по тому же принципу – скорее всего, вкладчик по договору должен в любой ситуации внести взнос, а иначе все предыдущие аннулируются.

Последнюю причину недоверия в одной из страховых компаний опровергли. Специалисты пояснили, что всегда стараются подстроиться под ситуацию клиента. В случае неуплаты взноса в нужную по договору дату клиенту могут предоставить отсрочку на два месяца или предложат уменьшить размер платежа до более комфортного. А после трех лет оплаты клиент может сам изменить сумму взноса и время его выплаты.

Как вы думаете, какая у вас будет пенсия? Гадать не будем, а сразу зайдем на сайт пенсионного фонда и найдем там пенсионный калькулятор . Введем в него свои данные. Для примера: мужчина, год рождения 1980, трудовой стаж 38 лет, зарплата 30 000 рублей. И получаем, что пенсия такого гражданина составит 15 901 рублей. Теперь увеличим его зарплату до 100 000 рублей. Пенсия составит 35 737 рублей. Увеличим зарплату еще раз до 150 000 рублей. Пенсия составит… те же 35 737 рублей.

Как же так получается, что с увеличением зарплаты пенсия совсем не растет? Почему после выхода на пенсию доходы гражданина падают в два раза или даже больше? И что делать, чтобы после выхода на заслуженный отдых ваш уровень жизни не упал так сильно?

Как формируется ваша пенсия?

Ваш работодатель отчисляет 22% вашей зарплаты в пенсионный фонд. Взносы идут на формирование вашей страховой части пенсии. Если вы оформляли накопительную часть пенсии, то тогда 16% идут на страховую часть, 6% на накопительную.

Деньги, которые идут в страховую часть пенсии, выплачиваются сегодняшним пенсионерам, а на вашем пенсионном счете накапливаются пенсионные баллы, из которых в будущем будет рассчитана величина вашей пенсии. Чем больше ваша официальная зарплата и стаж работы, тем больше начисляется баллов. Максимально с 2018 года можно получить 8,7 балла в год, с 2021-го - 10.

Ваша страховая пенсия рассчитывается по следующей формуле:

СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ВАШИХ ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ * СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА на дату назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА

Стоимость пенсионного балла и фиксированной выплаты устанавливает правительство. На 1 января 2018 года стоимость одного балла составляет 81,49 руб., а величина фиксированной выплаты 4982,90 руб. Стоимость балла и фиксированной выплаты индексируется государством.

Однако, государство вправе вам отказать даже в этой небольшой пенсии, если у вас недостаточно трудового стажа и пенсионных баллов. В 2018 году нужно девять лет стажа и 13,8 пенсионного балла. К 2024 году для пенсии понадобится 15 лет трудового стажа и 30 баллов.

Если на страховую пенсию стажа и баллов не хватает, государство платит очень небольшую социальную пенсию 8 791 рублей. Поэтому, если у вас нет официальной работы (вы домохозяйка или фрилансер), то вы можете остаться без страховой пенсии.

Если у вас оформлена накопительная часть пенсии, то 6% вашей зарплаты перечисляется в выбранный вами НПФ или частную УК, которая инвестирует сбережения клиентов на фондовом рынке и управляет ими. Однако, указом правительства, с 2014 года взносы в накопительную часть пенсии были заморожены, и теперь до 2020 года будут идти на формирование страховой части пенсии.

Как узнать о состоянии личного пенсионного счета?

Количество пенсионных баллов и денег в накопительной части пенсии вы можете узнать в личном кабинете на сайте пенсионного фонда или на сайте вашего НПФ. Для этого нужно зайти на сайт ПФР //es.pfrf.ru/. Войти на портал можно с помощью учетной записи портала Госуслуг. В личном кабинете надо найти раздел «Индивидуальный пенсионный счет» и заказать по нему справку. Справка сформируется моментально в личном кабинете. В ней будет указана информация о количестве баллов на вашем счете и сумма в накопительной части пенсии. В том же личном кабинете вы можете рассчитать вашу будущую пенсию на основе ваших накопленных баллов и стажа.

Недостатки и риски государственной пенсии

Маленькая государственная пенсия

страховой по старости — 13 716 руб.;
страховой по инвалидности — 8 481 руб.;
страховой по случаю потери кормильца — 8 613 руб.;
социальной пенсии 8 791 руб.;
социальной пенсии детям-инвалидам 13 026 руб.;
пенсий граждан из числа инвалидов вследствие военной травмы и участников Великой Отечественной войны, получающих две пенсии, составил 30,2 тыс. руб. и 34,3 тыс. руб. соответственно.

Недостаточная индексация

ПФР ежегодно индексирует страховые пенсии в связи с инфляцией. Но не всегда индексация пенсий покрывает инфляцию. На графике ниже можно сравнить величину инфляции и индексацию пенсии в тот или иной год.

Индексация страховой пенсии и инфляция

Кроме того, ее иногда даже отменяют. Так например, правительство решило заменить вторую индексацию пенсий в 2016 году разовой выплатой. Единовременная выплата составила пять тысяч рублей.

Потолок страховой пенсии

Достигнув определенной величины зарплаты, величина страховой пенсии расти перестает. Дело в том, что максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами — 85 083 рублей в месяц. Это означает, что вы можете зарабатывать хоть миллион в месяц, но ваша страховая пенсия не будет выше чем у того, кто зарабатывает 85 000 рублей.

Величина пенсии в зависимости от дохода

Низкий коэффициент замещения

Согласно пенсионному калькулятору при зарплате 85 000 рублей в месяц, ваша пенсия будет примерно 35 000 рублей. То есть после выхода на пенсию ваши доходы упадут 2,42 раза. Иными словами, пенсия заместит всего лишь 41% от вашей зарплаты.

Пенсия не наследуется

Несмотря на то, что гражданин в течении всей трудовой жизни отчислял в ПФР деньги, чтобы получать их в будущем, его наследники в случае смерти не получат его накопления. Страховая пенсия не наследуется. Единственный вид наследуемой пенсии — накопительная.

Демографические риски

Текущая пенсионная система — распределительная, то есть пенсии текущим пенсионерам выплачиваются за счёт страховых взносов трудоспособного населения. В условиях старения населения число трудоспособного населения постепенно уменьшается, а число пенсионеров увеличивается. Согласно статистике продолжительность жизни в России растет, а рождаемость падает. Поэтому со временем отчислений для выплаты пенсий будет становится недостаточно.

Дефицит ПФР

На самом деле их недостаточно уже сегодня. Пенсионный фонд выплачивает пенсии сегодняшним пенсионерам из своих доходов. Доходы бюджета ПФР - это страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, которые платят работодатели и самозанятые граждане. Однако этих поступлений для выплат всех пенсий не хватает, поэтому не хватающую часть доходов покрывают трансферты из федерального бюджета. Таким образом доходы ПФР, а значит и пенсии граждан зависят от бюджета страны, который в свою очередь зависит от цен на нефть.

Нестабильность пенсионной системы

С 1990 года пенсионная система России пережила не одну реформу. Самые значительные изменения произошли в 2002 и 2015 году. Несмотря на то, что последняя реформа была всего 3 года назад, уже идет речь о совершенно новой пенсионной реформе и внедрении пенсионного капитала.

Еще одно важное событие произошло в 2014 году. Был подписан указ о заморозке взносов, идущих в накопительную часть пенсии. Вместо этого взносы стали идти в страховую часть, то есть на выплаты текущим пенсионерам. Сперва правительство обещало сделать эту заморозку на один год. Однако обещание не сдержали, а заморозку продлили до 2020 года.

Как видно, пенсионная система претерпевает частые изменения, а правительство может вольготно распоряжаться накоплениями будущих пенсионеров по своему усмотрению. В общем, девиз государственной пенсионной системы можно назвать так: Спасение утопающих — дело рук самих утопающих.

Как обеспечить себя на пенсии?

Единственный способ обеспечить себя в старости — это копить себе на пенсию самому. Какие есть варианты и каким образом это лучше всего делать?

Можно ли в НПФ накопить на достойную пенсию?

Одной из надежд на достойную пенсию могла бы быть накопительная часть. Те, у кого оформлена накопительная часть пенсии, могут перевести ее в НПФ или в частную управляющую компанию (УК) из перечня ПФР.

В отличие от страховой пенсии, это реальные деньги, а не виртуальные баллы. Накопительная часть инвестируется на фондовом рынке, и ее величина зависит от успехов управляющей компании, нанятой пенсионным фондом.

НПФ и УК можно менять. Но при смене НПФ ранее 5 лет ваш инвестиционный доход теряется, УК можно менять каждый год без потери дохода.

К сожалению, накопительный компонент пенсии не улучшит ситуацию. Во-первых, туда отчисляется всего 6% вашей зарплаты. Во-вторых, указом правительства с 2014 до 2020 года взносы в накопительную пенсию заморожены и не факт, что когда-нибудь эту заморозку отменят. В-третьих, доходность НПФ не покрывает инфляцию.

Помимо управления накопительной частью пенсии, НПФ еще предлагают услугу по формированию негосударственной пенсии — когда клиент регулярно и самостоятельно делает дополнительные отчисления со своей зарплаты в НПФ. Приумножением этих денег занимаются нанятые негосударственным пенсионным фондом управляющие компании.

Например, пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает», что перечисление 2 000 рублей в месяц в программу добровольной негосударственной пенсии на протяжении 20 лет принесет вам дополнительные 11 031 рублей в месяц в течении 10 лет после выхода на пенсию. Но эти цифры не гарантированы.

Как инвестируются пенсионные накопления в НПФ?

Если посмотреть на доходность крупнейших НПФ за последние 6 лет, то окажется, что все они уступили инфляции. НПФ не могут обеспечить сохранение покупательной способности сбережений вкладчиков, не говоря уже о том, чтобы их приумножить.

Доходность пенсионных накоплений НПФ

Но это не удивительно, если взглянуть на структуру активов НПФ. Большая часть — это банковские вклады и облигации, которые не могут приносить высокую доходность. Плюс НПФ забирает 15% от дохода себе, до 10% дохода забирают нанятые УК. То, что осталось — доход вкладчика.

Структура активов НПФ

Не стоит так же забывать, что НПФ могут банкротиться. Например, в 2016 году ЦБ РФ лишил лицензий 8 НПФ. В случае банкротства НПФ страхуются только обязательные взносы по накопительной части пенсии, а инвестиционный доход теряется.

Большая проблема НПФ — конфликт интересов. Не факт, что собственники НПФ будут заботиться о своих клиентах. Так например, фонды Анатолия Мотылева финансировали на деньги клиентов личные проекты собственника. Что в результате привело к краху сразу 7 НПФ. Примерно по тем же причинам обанкротились еще 6 НПФ Евгения Новицкого. Недобросовестные владельцы НПФ могут использовать средства вкладчиков в своих корыстных целях и в ущерб клиентам.

Банковские вклады

Банковский вклад — самый простой и понятный способ накопить на любую цель. Можно открыть пополняемый вклад и регулярно вносить на него денежные средства. А после выхода на пенсию снимать проценты. Простота — основное преимущество данного способа накоплений. Но есть ряд недостатков:

банки часто банкротятся;
сумма на вкладе застрахована только до 1,4 млн. рублей, поэтому большие суммы придется разбивать по нескольким банкам;
крупные надежные банки предлагают низкие проценты;
при отзыве лицензии может потеряться накопленный доход;
вклады открываются на ограниченный срок, обычно 1-3 года, поэтому регулярно придется искать и открывать новые вклады;
ставки по вкладам на длительном сроке не опережают инфляцию.

Так же может возникнуть большой соблазн потратить накопленные деньги, когда на счете образуется кругленькая сумма. Вклад — хороший способ для краткосрочных накоплений, но не для накопления на пенсию.

Недвижимость

Еще один способ создать прибавку к пенсии — вложить деньги в недвижимость. В нашей стране этот актив всегда считался надежным — квартира никуда не исчезнет и не обесценится, как деньги в результате девальвации. Квартиру можно сдавать в аренду и получать прибавку к пенсии. А цена на недвижимость и аренду в долгосрочном периоде растет.

Однако, этот способ так же не лишен недостатков:

высокий порог входа — чтобы купить квартиру нужно сначала скопить несколько миллионов;
вариант взять квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду не сработает — платежи по кредиту будут выше платежей по аренде;
нужно правильно выбрать квартиру (квартиру в отдаленном районе без транспорта и инфраструктуры никому не сдашь);
квартирантов нужно искать и уметь выбрать платежеспособных и адекватных, которые не разгромят вашу драгоценную квартиру;
в последнее время цена за аренду недвижимости снижается либо не растет;
средняя процентная ставка по аренде составляет 4-5% годовых;
недвижимость может простаивать без дохода;
квартиру трудно быстро продать — низкая ликвидность;
квартира периодически требует ремонта, так как со временем он изнашивается и устаревает;
квартиранты могут нанести ущерб — что-то сломать или даже устроить пожар, поэтому квартиру желательно страховать;
налоги на недвижимость повышаются.

В общем, недвижимость — достаточно хлопотный вариант вложений, требующий внушительного капитала. К тому же имеет свои риски, поэтому не желательно копить себе на пенсию только в недвижимости, но допустимо, если она будет занимать какую-то часть вашего портфеля.

Накопительное пенсионное страхование жизни

Некоторые российские страховые компании предлагают свои пенсионные программы. Программа открывается на определенный срок, например на 20 лет, в течении которых клиент делает ежегодные или ежемесячные взносы. По окончании программы страховая компания гарантирует клиенту определенную сумму ежемесячной пенсии пожизненно или на определенный срок.

Подобные программы имеют страховую составляющую: в случае, если клиент досрочно умирает в результате несчастного случая или получает инвалидность, ему или его бенефициарам выплачивается сумма страховки.

Страховые компании гарантируют доход по накоплениям, он обычно небольшой и составляет всего 3-4% в рублях. Начисленный инвестиционный доход может быть больше. Он зависит от доходности инвестиционного портфеля страховой компании, большая часть которого вкладывается в государственные облигации и банковские депозиты. Поэтому доход в таких накопительных программах совсем небольшой.

Доходность программ накопительного страхования жизни

По данным портала Вестифинанс с 1999 по 2011 год доходность НСЖ не смогла опередить депозиты и тем более индекс ММВБ.

Например, на сайте одной из российских страховых компаний приводится пример: для получения гарантированной ежемесячной пожизненной пенсии 20 000 рублей после 65 лет нужно отчислять в программу 54 760 рублей ежегодно на протяжении 25 лет. Продукт включает опцию «Освобождение от уплаты страховых взносов» при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы.

Другая страховая компания для получения гарантированной пенсии 20 000 в месяц после 60 лет предлагает отчислять 9808 рублей ежемесячно в течении 25 лет. Программа включает опцию выплаты 3 386 080 рублей в случае смерти застрахованного от несчастного случая.

Стоит напомнить, что покупательная способность 20 000 рублей через 25 лет существенно снизится из-за инфляции. Поэтому нужно ежегодно индексировать сумму взносов.

Для сравнения пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает» пенсию 20 000 рублей в месяц на протяжении 10 лет при взносе 2 927 рублей в месяц в течении 25 лет. Разумеется, обещаемые цифры не гарантированы, но масштаб взносов совсем другой.

Вложения в накопительные программы страховых компаний никак не застрахованы, поэтому в случае банкротства компании есть риск потери всех сбережений.

В итоге получается, что пенсионные программы в страховых компаниях обходятся дороже, чем в НПФ, имеют низкую доходность, а страховую составляющую нельзя причислить к плюсам, так как рисковую страховку жизни можно купить отдельно.

Накопить себе на достойную пенсию в пенсионном фонде, в НПФ или в страховой компании — миссия невыполнимая. Доходность ваших взносов в лучшем случае будет на уровне инфляции. Это означает, что если до пенсии вы вносили в программу 5 000 рублей в месяц, после выхода на пенсию вы будете получать в реальном выражении примерно те же 5 000 рублей или даже меньше.

Варианты пенсионного обеспечения:

Пожизненная пенсия
Пенсия на установленный срок
Пожизненная пенсия с гарантированным периодом 5, 10, 15 или 20 лет
Пожизненная пенсия с передачей супругу
Единовременная выплата накопленного фонда

Выплаты по смерти в накопительном периоде по выбору клиента:

Возврат внесенных взносов
Выкупная сумма

Дополнительные возможности в накопительном периоде:

Освобождение от уплаты взносов
Страхование на случай инвалидности
Страхование от несчастных случаев

Характеристики:

Возраст застрахованного - от 18 лет на дату начала страхования; от 45 до 70 лет на дату завершения накопительного / начала пенсионного периода
Накопительный период - не менее 5 лет
Взносы и страховые суммы могут быть номинированы в рублях, долларах США или евро по выбору клиента
Полисы, номинированные в рублях, могут быть индексированы. Добровольная индексация - это увеличение страхового взноса на определенный процент, целью которого является защита страховой суммы от инфляции

Как работает программа

«Моя пенсия» гарантирует клиенту выплату пенсии после завершения накопительного периода или единовременную выплату накопленного фонда.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с опцией «Гарантированный период выплат», в случае смерти застрахованного в течение гарантированного периода выплат, ежемесячная выплата наследуется назначенным выгодоприобретателем и выплачивается ему вплоть до окончания гарантированного периода.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с передачей супругу пенсионные выплаты в размере 60% или 80% переходят к супругу/супруге застрахованного после его смерти.

В течение срока страхования осуществляется начисление инвестиционного дохода на полис.

В течение накопительного периода предусмотрена выплата выкупных сумм с учетом инвест. дохода при досрочном расторжении.

Если полис включает доп. программу «Освобождение от уплаты страховых взносов», то при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы, пенсионная программа продолжается за счет страховой компании.

Если полис включает доп. программу «Страхование от НС», то при наступлении смерти или инвалидности I-II группы в результате НС будет сделана страховая выплата, которая не влияет на страховую выплату по основной (пенсионной) программе.

Если полис включает доп. программу «Страхование на случай инвалидности», то в случае инвалидности I-II группы застрахованного по любой причине, ему будет выплачиваться рента по инвалидности в размере и в сроки, установленном полисом.

Пример

Мужчина 40 лет открыл для себя программу пенсионного страхования «Моя пенсия». Продолжительность накопительного периода - 25 лет. Ежегодный взнос 54 760 руб. Начиная с 65 лет, ему гарантирована ежемесячная пожизненная выплата в размере 20 000 руб. Размер пенсионной выплаты с учетом ежегодной индексации и начисления инвестиционного дохода может составить 23 660 руб. (при ежегодной инвестиционной доходности 5%, ежегодной индексации 7%).

Размер гарантированного фонда на момент окончания накопительного периода - 2 318 000 руб.

В программу включено «Освобождение от уплаты взносов». При наступлении у клиента инвалидности I-II группы в течение накопительного периода, накопление будет продолжаться за счет взносов страховой компании.

Пенсия — время, когда как никогда хочется жить хорошо. Рассчитывать на государство не всегда приходится. Пенсионный фонд Российской Федерации несколько лет назад выпустил закон об обязательном страховании накопительной части пенсии. Не все слои пенсионеров под этот закон попали.

Так как тогда быть тем, на кого законодательство не распространилось. Задача не только организовать безопасность своих пенсионных накоплений, но и приумножить их. Для этого существует добровольное страхование будущих выплат.

Этой услугой могут воспользоваться те, кто не попал в закон о накопительной части и кто не доверяет государству, рассчитывая только на себя.

Содержание:

Суть добровольного страхования пенсий

Сегодня, чтобы мечты пенсионеров сбывались, разработано большое количество программ по страхованию накоплений. Суть данной страховки схожа со всеми остальными:

клиент заключает договор о страховании;
начинает платить взносы;
пользуется пенсионными выплатами.

Для справки! Платить взносы начинайте, еще не будучи пенсионером. Это подушка безопасности в старости. Период страхования определяется самостоятельно: от 5 лет до самого ухода на отдых.

Страховщики идут навстречу клиентам: одни согласны с государственным пенсионным возрастом, другие могут продлить его на свое усмотрение.

Существует два типа внесения взносов: с предварительным накоплением суммы или по единовременной компенсации. В последнем случае застрахованный сможет пользоваться своими бонусами уже через месяц.

Какой полис оформить, решать будет клиент.

Страховка оформляется любым, кто пожелает: сын — работающей маме, вы сами себе. Главное, чтобы застрахованное лицо не считало в старости копейки.

Нюансы добровольной страховки

Если при обязательном страховании государство активно участвует в данном вопросе, устанавливая свои правила, при добровольном оформлении за дело возьмутся негосударственные пенсионные фонды, страховые компании.

Условия договора, размер взноса тоже диктует сам застрахованный.

Государство в данном случае отходит в сторону, к вашей страховке не будет иметь никакого отношения. Абсолютно все страховые организации, фонды с негосударственной программой находятся под строгом контролем государственных органов.

Важно! Оформив полис добровольного страхования, будьте уверены, что проживете достойную старость. Прожить на средства, начисленным ПФ по государственным стандартам, нужно еще постараться.

Как проходят выплаты по страховке

Данный вид страхования дает уверенность в завтрашнем дне. Развитые европейски страны уже давно сделали этот вид пенсионного накопления основным — пенсионер, не рассчитывая на государство, сам делает свои деньги. Таков основной принцип. От того западные пенсионеры с наступлением пенсии только жить начинают.

Обеспечение, начисленное государством, останется при вас в любом случае. Плюсом к нему пойдут неплохие дивиденды от страховщиков.

Заключая договор о страховании, внимательно ознакомьтесь с условиями компенсации:

С наступлением пенсионного возраста вы получите единовременный платеж от страховой компании или негосударственного пенсионного фонда.
Уходите на заслуженный отдых, получаете основную пенсию, и ежемесячно вам начисляются суммы от страховой компании.
Если правилами компании оговорена возможность пожизненного содержания, можете воспользоваться и этой услугой. Платить застрахованному лицу обязуются до конца его жизни.
Клиент сам выбирает период, за который ему выплатят все начисления. Это варьируется от 5 — 10 лет, иногда и того больше.

Внимание! В случае скоропостижного ухода застрахованного лица остаток средств обязательно получат наследники. Им выплатят ровно столько, сколько успел накопить за период действия договора умерший.

Некоторые смелые страховщики берут обязанность пожизненных выплат наследникам, даже если нет конкретно оговоренной суммы.

Для справки! Качество выплат — единица постоянная. Не могут повлиять ни дефолт, ни кризис, ни форс-мажорные обстоятельства. Выплатят все, на что вы имеете законное право по договору.

Управление накоплениями

Многие из-за своей юридической безграмотности считают любой вид страховки настоящим мошенничеством. Это далеко не так. Страховые компании дают возможность управлять своими застрахованными накоплениями так, как вам хочется. Вот некоторые их доступных вам манипуляций:

Копите, приумножайте. Помните, что страховщики прибавляют к вашим суммам свой процент выплаты.
100 % гарантия выплат с наступлением страхового случая, коим считается выход на пенсию по возрасту.
Дополнительная пенсия.
Возможность перевода накопительной части другим страховщикам или на счета других негосударственных ПФ.
Расторгнуть договор клиент может в любой момент. Для этого необходимо написать заявление о расторжении договора о добровольном страховом полисе, через 3 месяца документ перестает быть действующим.

Важно! Накопления набираются с тех взносов, которые платит застрахованный. Дополнительные суммы набегают от страховщиков.

Некоторые негосударственные пенсионные фонды предлагают своим вкладчикам расчет дополнительной пенсии из расчета страховых взносов и с оглядкой на сумму пенсионных накоплений, разряд, квалификацию работника.

На всякий случай

Поскольку сам клиент создает договор о добровольном страховании пенсии, то может вписать туда пару дополнительных функций, которые сделаю жизнь проще, если вдруг что.

Застраховать себя от несчастного случая.
Освободиться от страховых взносов, если наступила инвалидность либо серьезные проблемы со здоровьем.

Сколько стоит страховой полис?

Единого прейскуранта нет. Только вы решаете, сколько хотите получать, выйдя на пенсию. Чем больше — тем дороже. Размер взноса будет ощутимее при подключении дополнительных функций. Например:

Оформить страховку пенсионных накоплений — дело добровольное, но важное. Думая о пенсии в молодости, вы обеспечиваете себе достойную старость.